从单身到组建家庭 你的保障需求如何变化

我们的一生会经历很多个阶段，在每个阶段我们所要承担的责任不同，需要的保障不同，相对应的保险产品也不同。如果你有足够的保险意识和金钱，也许会想要买下所有保险，将生、老、病、死、残、教育、养老等等通通保障起来，可事实上大部分人的经济实力是有限的，那么就只能根据当下阶段的需求购买最刚需的保险产品了。 

人生中重大的转折之一就是婚姻，从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的各个阶段中，我们的需求都是在不断变化着的。单身时期主要精力放在努力工作赚钱，恋爱后就要开始为结婚做准备，结了婚要购置新房，有了孩子之后要考虑子女教育，还要负担老人的赡养费及医疗费等等。到了55岁前后，孩子可以独立了，房贷还完，剩下的就是自身的养老问题了。  

那么这些不同的阶段中，我们应该优先处理什么样的风险呢？  

单身时期：这个阶段的大部分人通常年纪较轻，经济实力有限，但没有过多的家庭责任要承担，首先考虑意外保险及意外医疗险，再趁年轻购买一份定期寿险。如果是经济条件良好的白领阶层，也可以适当考虑终身寿险，为今后的人生做好铺垫。

二人世界：在步入婚姻阶段时，基本上已经有了一定的经济基础，如果之前没有建立终身保障，此时可考虑适当建立终身型的保障，例如寿险以及重疾险。如果选择定期寿险，额度最好能够覆盖房贷。  

三口之家或四二一型家庭：这个阶段的家庭支柱型人物，上有老，下有小，还有房贷等债务，是人生当中负担最重的时期，开销也最大。家庭财务抗风险能力非常弱，一般需要20年~25年的保障。对于家庭经济支柱来讲，需要配置高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾，将风险发生时家庭可能受到的经济损失降到最低。另外，在家长的保障完善的基础上，还要提早考虑孩子的教育金储备。  

从购买人生中第一张保单开始，我们就应当考虑到未来的保障需求变化，因此保险方案的设计要确保能够兼顾到之后可能发生的保障调整，确保在人生的各个阶段都能拥有完善的保障。