轻症豁免有意义吗 轻症责任都有哪些

为了人们的健康着想，保险公司在设计重疾险产品时不断推陈出新，旨在让保障更加全面。保费豁免相信大家并不陌生，一些重疾险产品中都有包含一项保险豁免的条款，叫做“轻症豁免”，那么轻症豁免具体又有什么作用呢？我们先来看一个案例。

2017年5月，杨女士投保了一份重疾险，保额20万元，缴费年限15年，年交保费7000余元。同年12月，杨女士感觉身体不适，去医院进行检查，查出了脑囊肿。杨女士随即提交了理赔申请，保险公司审核后确认此次理赔在保障范围内，按合同约定的赔付比例赔付了相应的保险金。此后的保费杨女士也无需再交，但原合同保险责任依然有效。

所谓轻症豁免，属于保费豁免中的一种情况，是指受保人在缴费期内罹患合同约定的轻症时，剩余未缴的保费即可免除。

相对于重疾，轻症疾病的发生更为常见。轻症往往是重大疾病前期较轻的疾病，属于潜伏阶段，对人体影响不大，需要及时发现、积极治疗，才能防止往重疾转变，恢复健康。例如案例中提到的脑囊肿，及时通过手术切除就能痊愈。我们不难发现，大部分轻症疾病都是重大疾病条款中免责的疾病。脑囊肿就属于轻症疾病，不在重大疾病“良性脑肿瘤”的保障范围之内。另外，轻症还能将先进的治疗手段，例如微创手术等纳入保障范围。

目前大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任，可保的轻症疾病种类约为8-41种，主要包含原位癌之类的极早期恶性肿瘤或恶性病变，还有轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、单眼失明、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤等疾病。

轻症多次理赔概率相对较高，但实际治疗费用一般不会太高，因此轻症的赔付责任通常为重疾保额的20%，赔付次数约为1-5次不等，当然不同的产品可能有不同的规定。在选择考虑重疾险时，轻症责任是必须的，而包含轻症豁免责任也是不可忽视的。目前重疾的发展，不仅仅是被保险人轻症豁免保费，很多公司推出的重疾如投保人、被保险人不为同一人时，可附加投保人豁免，其中投保人轻症豁免也是一大亮点和不可忽视的责任。如果夫妻互保，那么一方发生轻症，2张保费都可豁免后期保费，且保险责任继续有效。

轻症疾病的治疗费用通常为3-10万，在杨女士的案例中，其重疾保额20万，按照20%的轻症赔付比例来算，可获赔4万。即使是轻症疾病，后期也需要好好休息补充营养，杨女士投保的第一年内就罹患疾病，也就是说除了首期缴纳过保费，后续都不用再缴。此时，轻症豁免对于被保险人及家庭利益就体现出来了，我们在购买重疾险时，对轻症豁免这一项保障一定要予以重视。