怎么为孩子做好保险规划？一文便知！

目前为孩子购买少儿险，也是目前我国家长为孩子做儿童投资理财的主要渠道之一。

因为少儿险大多具有保障功能同时还兼具一定程度的投资功能。比如少儿险中的意外险、重疾险等，就是具有医疗保障功能。而教育金保险，则有一定的投资功能。

生活中我们经常看到年轻的父母急着为自己刚出生的孩子咨询保险，多是咨询教育金保险的，代理人也比较侧重于推荐教育金保险。

其实，父母为宝贝买少儿险也是有讲究的。

1、首要考虑健康保障

一般来说，小孩的保险账户主要依次包括以下几项：

一、俗话说健康第一，首先要做好孩子的健康保障，以解决医疗费用，特别是大病的医疗费用；

二、准备教育金,通过它，家长可以为孩子未来的教育准备充足资金；

三、意外伤害保障，以转嫁孩子遭遇意外伤害的风险；

四、家庭财力允许的情况下，还可考虑为孩子投保储蓄型、偏理财类的保险，以传承财富，保全家庭财产；

甚至有的经济很富余的家庭还会为孩子投保养老险。

提醒：先家长后小孩越早越好

大人是家庭的经济支柱，如果只给孩子买保险，大人不买，万一大人发生意外，家庭可能会陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，在为孩子投保前，大人应首先为自己投保。而对于小孩投保，则是越早投保，保费越便宜。如30岁男子保费是1岁男童的3.5倍。

2、一健康二保障三教育

根据少年儿童这一特定人生阶段的风险特征，一份完整的少儿保障计划主要应着眼于三方面的功能，一是健康保障，二是人身保障，三是教育保障。健康保障可以通过购买重大疾病保险、医疗费用补偿保险等保险产品来实现；人身保障可以通过购买意外伤害保险、定期寿险等保险产品来实现；教育保障可以通过购买各类的教育金保险、带有定期给付责任的两全寿险，特别是两全分红寿险等保险产品来实现。

至于家庭如何给孩子买保险，保险网保险专家的建议是：

经济实力一般：重大疾病保障+意外伤害保障+住院医疗费用保障；

经济实力较强：重大疾病保障+意外伤害保障+医疗费用保障+分红型的两全寿险或年金保险；

经济实力很强：重大疾病保障+意外伤害保障+医疗费用保障+分红型的两全寿险或年金保险+万能保险。

提醒：要购买附加豁免险种

在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

3、意外伤害险赔付率最高

目前市场上的儿童保险那么多，还有很多儿童也可以买的其他保险，一份完整的少儿保险必须实现两方面的保障，即健康和教育，这也是全天下家长最关心的也是最担心的两个问题。

健康主要是意外、重疾风险，教育自然就是充足教育金的累计。因此，少儿保险必须包括以上两个方面的保障内容。

儿童最常出现的风险是意外事故。由于孩子好奇心强、好动，而自我防护意识又较弱，长期以来，意外风险形成了对孩子生命安全的最大威胁。在少儿的实际理赔案例中，意外伤害医疗的赔付率也是最高的。

所以，父母在为孩子投保时一定要考虑到实际的保障需求，先有意外、重疾类的保障型产品，再考虑教育金累计等理财型产品。

提醒：注意保额的限制

根据中国银保监会的有关规定，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计死亡风险保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。