重疾险、医疗险、意外险和寿险，四种保险有重复的地方吗？

重疾险、医疗险、意外险和寿险都是常见的保障型险种，需求也较高，虽然保障责任确实有重叠的部分，但实际上各有明确分工，还是无法相互替代。

·重疾险vs医疗险

百万医疗险的保额通常高达数百万，可以覆盖到自费药、进口器材、ICU等多项费用昂贵的项目，对社保报销进行有效补充，这一点是毋庸置疑的。

但除治疗费用损失之外，生病无法工作导致的收入中断，以及恢复身体所需要的营养费、护理费等，同样会造成巨大的经济损失。

面对这部分支出，比起仅限报销治疗费用的百万医疗保险，重疾险的用途更广。

另外，百万医疗保险多为一年期险种，无绝对续保保障，一旦停售，就需要另外寻找新的医疗险产品投保，再经历一轮等待期，如果在此期间患病，可能无法再获得保障。

而重疾险以长期保障居多，保障期限长，无续保担忧，保单成立后不受停售影响。如今很多重疾险产品还具有多次赔付功能，能够有效提供长期持续的保障。

因此，重疾险的确诊赔付+百万医疗险的报销，互补之后疾病保障才更完善。

·意外险vs医疗险

比如被撞伤属于意外受伤，如就医治疗，确实医疗险和包含意外医疗保障的意外险都可以赔付。

但如果投保的是百万医疗险，通常会有1万元的免赔额，如果治疗费用低于免赔额，是无法获得赔付的。意外医疗的免赔额通常就比较低，有的甚至0免赔，轻伤治疗费用也能报销。

而且，意外险除了意外医疗报销之外，还保意外身故和伤残，这些医疗险并不保。

·重疾险vs寿险

首先重疾险中的身故赔付与重疾赔付密切相关，对身故进行赔付是有前提条件的，即“未发生重疾理赔”。一旦已经进行了重疾理赔，身故保障也会随之终止。

而重疾险和寿险的保障是互不冲突的，无论是否发生重疾理赔，只要在保障期内身故，寿险还是会赔付相应的身故保险金。

其次，对于预算不高的人群而言，纯消费型重疾险+定期寿险的保费可能更划算。

重疾险的主要功能还是在罹患重大疾病时及时给付一笔损失补偿；

寿险的主要功能才是当家庭顶梁柱不幸去世时，代为承担各项家庭责任，维持家人生活水平。

至于意外险，仅赔付意外导致的身故，并不包含疾病导致的身故，就不多进行对比了。

综上可见，虽然不同险种之间可能会有保障责任的重叠，但每一类险种都有其独一无二的功能，无法相互替代，但可以相辅相成。