消费OR返还型保险，该选择哪个？

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保险的最大作用是用来预防自己不能承受的极端风险，比如家里的顶梁柱突发重疾或身故等情况。因此，简单的道理，最好的保险就是能够支付最少资金，在极端情况下获得最大赔付的保险。

最大保额与支付保费的比率就是保险的杠杆。我们购买保险之前首先要改变理念，保险公司不是慈善机构，当然保险也不是社保，我们的购买就是在获得的保障与支付的价格之间寻求适合自己的最优点、最需点，这就是我们所说的杠杆，而非保障越全越好。

消费型重疾险：

这类重疾险产品的保费是完全被“消费”了的。就如同乘坐飞机购买的航意险，没有出险，20元保费不返还，一旦出险，即按保险条款得到理赔。

消费型重疾险就是没有任何的保险金返还，但也因如此，它保费低，灵活性较强。

返还型重疾险：

带有储蓄性质的返还型重疾险产品，具有返本还金的功能。返还方式往往是到了保险合同约定的年龄（如60周岁，70周岁等）没有发生任何的重大疾病，就将保费全部返还，保障也随即终止。当然，这类产品的保费相对来说会贵很多。

消费型保险产品和返还型产品？

概念说完了，举个例子你们来感受一下。

王小明，40岁，他在同一家保险公司同时买了两份产品，如表： 

从以上两款产品中可以看到，同样保额10w，都是保障到70岁，但返还型的保费要高出消费型一倍以上。

从杠杆角度看，消费型重疾险保障性更强，对于年轻或收入较低的人群来说，具有低投入高保障的特点，能让收入较低的年轻人早早地获得高额保障。但对于年纪较长，又有一定经济基础的人群而言，可以选择返还型重疾或两者混搭，返还的钱可作为养老金的有效补充。

在这里要讲几句大实话了，一般保险公司计算产品用4.5%评估利率，这个中间包括了营销员的费用、保险公司的费用，也不是能拿到手的收益。保险公司对投户展示收益无非是玩了一个复利的游戏，如果个人每年拿钱买银行理财，再把本利都再投入，估计收益也不会比保险差。因此除非购买短期万能险投资的除外，在买保险时考虑投资，或者本金收回并没有什么必要。还是觉得买保险还是要回归保险本质，那就是纯保障性保险，并且用来保障自己无法防范的风险。

如何利用杠杆来获得更大保障？

从保险人的角度，设置免赔额消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本。

从投保人的角度，免赔额和费率是绝对挂钩的，这也是大众在选保险时候的一个误区，免赔额并不一定是越低越好。

以医疗险为例，其中会有很多免责，特别是极端情况下最需要的靶向药和进口药。我们对于医疗险的需求，并不是用他来支付每次医疗费，而是先考虑覆盖承担有困难的重大疾病。老金建议购买医疗险应该选择免赔额高，覆盖全面的保险。免赔额高意味着产品定价会相对便宜，杠杆较高。

最后，总结关于保险的三条重要心得:

保险不是任何时候适合情况下都能得到赔付，保险的作用是防范生活突如其来的黑天鹅事件。

聪明的买保险是尽量大程度的撬动杠杆，让保障相对全面，获得最高赔付。

投资保险时应该回归保险的本质，按需求选择保障性产品。

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