如何为家庭配置基础风险保障？怎么购买合适的保险？

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家庭基础风险的保险产品一定要根据自己的家庭情况来选择！很多人在投保的时候喜欢随大流，看周围的邻居和同事朋友怎么买，他也怎么买，这是很不可取的。因为个人家庭收入，人员构成，兴趣喜好，身体状况等等都不同，怎么能千篇一律的买一样的保险产品呢？

先明确需求，再选择产品。我们下面从六个方面来阐述：

1：要买对人员：保障哪些家庭成员很重要，家庭成员一般是夫妻和孩子。如果家庭经济条件较好，当然是家庭成员都要保上。如果家庭情况一般，那么就要先把主要的经济支柱保上，也就是先把夫妻做足保障，其中又以收入较高者相应保障也要高。这方面很多家庭犯的错误是主要给孩子购买过多保险，而作为经济支柱的大人却很少有保障或是只有少的可怜的保障！

2：要买对功能： 一般来说家庭的基础风险保障要涵盖四个方面：意外保障、重疾保障、身故保障和医疗保障。现实中很多客户把保险和储蓄理财混为一谈大量购买的是分红险、万能险等险种，这些产品保障功能被弱化，而理财储蓄功能也不强。这方面主要犯的错误是大量配置分红险和万能险，导致基础风险保障不够，储蓄理财型险种占用保费过高导致家庭经济负担较重！

3：要买对产品：在这里一定要强调保险产品主要看条款、看条款、看条款，重要的事情说三遍！很多客户对大公司有一种盲目的迷信，最终在理赔的时候保险公司不论大小和名气，一律是按照合同约定来执行，不会因为是大公司就赔得多，赔得快，也不会因为是小公司就赔的少，赔的慢。

4：要买对保额：保险的保额是和家庭经济密切相关的，保监会在官方网站上有相关的提示，一般来说意外保额至少是年收入的10倍，身故保障的保额至少是年收入的10倍，重疾保障的保额是年收入的5倍。可实际中很多客户的保额严重不足。

5：要买对架构：保险合同是很严谨的法律契约，涉及到投保人，被保人，受益人和保险人不同的权利和义务。可是在现实中很多家庭犯的错误是都是很随意的购买保险合同，觉得这好像不重要。举个例子：很多家庭会为孩子准备教育金，其实在就储备教育金而言保险有利有弊一定要事先了解清楚再做出投保决定，以防中途退保带来的损失。其实一种设计教育金的方案就是夫妻双方互为投保人，投保分红型保险，保额设定为孩子需要的教育金额。这样确保孩子的教育金百分之百能达成。

6：要买对细节：这个主要指的是保险合同的一些细节，诸如缴费日期，生效日期，投保人，受益人变更等等，这些需要专业的代理来帮助客户完成。这些细节的调整一定要符合家庭情况的变化来进行。

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