购买健康险的几个原则？健康险有哪些坑？

购买健康险的四个黄金准则

　　第一、 家庭主力优先

　　什么叫家庭主力优先?顾名思义，就是以一个家庭经济主力优先的保险。其中，重疾险+意外险为主，报销型医疗保险为辅。

　　第二、 女性保险有侧重

　　当代女性不仅要面对生活的压力，身体上可能也会面临许多特有的重大疾病隐患：乳腺癌、宫颈癌等等;所以，购买一份重疾险有备无患。

　　第三、儿童保险别忽视

　　有宝宝的家庭注意了!这里建议，在条件允许的情况下，选一份保障儿童常见重疾保险的同时，再为孩子添置一些意外险和报销型医疗险更保险。

　　第四、家里老人要选好

　　一般来说，老人的保险产品可以在意外险、健康险和长期护理险中挑选。意外险作为低保费高保障的产品，也是不错的选择。

健康险配置都有“那些坑”

　　前文介绍了配置健康险的一些小常识，在实际操作中，健康险配置中也存在着一些“坑”，来看看你有没有踩过：

　　1、谁最该配置健康险?

　　身边很多客户认为家里的孩子或者老人是健康险配置的重点。一方面，家里的孩子和老人免疫力较弱，更需要得到关爱和保护，另一方面，他们认为自己处于青壮年，出现健康风险的概率较小，配置健康险的意义不大。

　　其实，家庭里最该配置健康险的正是处于青壮年的我们自己。因为，我们是这个家里的顶梁柱和主要收入来源，一旦出现问题，对家庭的影响是灾难性的。假设老人或者小孩病了，即使没有保险，至少我们的收入还能扛一阵。一旦我们自己倒了，收入断了，又没有保险，谁来照顾家里的老小。所以，在关心家人的同时，请先保障好自己。

　　2、“保费返还型”产品最划算?

　　很多人都希望在享受健康保障的同时，尽量少付钱，最好能够免费——这是不现实的。保障服务都是有代价的。任何一家保险公司的背后是专业的精算师团队、管理团队、销售团队，以及HR/IT/财务等中后台支持团队，也意味着巨大的运营成本。

　　3、只买一个险就好了?

　　前面介绍的各种健康险类型，在保障范围内是有一定交叉的。比如一旦查出某个重疾，医疗险可以报销医药费，疾病险也可以赔付一笔现金用于治疗。看起来，两个保险的产品效果是一样的，只买一个就好了。

　　其实不然，以某人意外失明为例，从医疗险的角度，仅报销两万元的治疗费用，而疾病险则可以赔付50万元的现金，用以支持今后的生活。因此，医疗险、重疾险、意外险三个类型的产品即使在保障范围上有交叉，但保障目的是不一样的，建议结合自身情况和经济实力，综合配置。

　　4、等到有风险了再去买保险?

　　很多人觉得自己年纪轻，身体健康，无需买保险。等年纪大了，有疾病风险了再说。这个说法是不成立的。要知道，保险服务从来是“锦上添花”而非“雪中送炭”，一旦风险出现了，再找保险公司就没用了。

　　从投保的角度，健康险在投保阶段一般都要进行“核保”，即对被保险人的健康状况进行审核。如果“核保”不合格，保险公司一般会直接拒保。相比之下，年轻人身体素质更好，更容易通过核保，获得保障。年纪大了以后，身体难免会出现一些小状况(如甲状腺结节)，从而引发拒保。从成本角度，年轻人的保费也会低很多。所以，趁年轻健康，先把保险上了，可能是一个更明智的选择。

　　5、用自己的医保帮别人一把?

　　在医保过程中，有人会耍小聪明，用自己的医保，帮助其他人看病拿药。这种情况，在三四线小城市特别常见。一方面，这种行为属于骗保，本身就违法，严重的可能要负刑事责任。另一方面，这些就诊和用药记录会记到医保系统中，对自己今后的投保和理赔造成影响。如某人用自己的医保帮朋友拿了几瓶心脏病的药，看起来占了便宜，其实，除了可能因为“骗保”受到惩罚以外，在医保系统中，他会被标记为“心脏病人”，对他今后购买重疾险，或者申请理赔都将造成影响。所以，“诚信做人，合法用保”是一个更加符合我们利益的选择。

健康险配置小提示

　　前面对健康险的各个险种进行了介绍，那么，具体到各个险种的配置方面，我们都应该注意些什么呢?

　　1、医疗保险以“基本医保”为基础，适当配置商业保险。

　　医疗保险直接对被保险人的医药费进行报销，减轻了就医人的经济负担。在实务中，医疗保险又分为基本医疗保险和商业医疗保险两个部分。

　　经过二十年的努力，我们的国家已经建立起了相对完善的基础医疗保障体系，表现在：

　　(1)为全体国民提供最基本的医疗保障。根据国家医疗保障局的数据，2018年参加全国基本医疗保险(包含职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险以及新型农村合作医疗保险)13.45亿人，参保率稳定在95%以上，基本实现人员全覆盖。

　　(2)集中招标采购，调控药价。由医保出面，和药厂开展准入谈判，集中招标采购，一方面，老百姓得到更加实惠的价格，另一方面，药厂的市场占有率和利润得到提升，进而实现双赢。

　　2、疾病保险关注“疾病范围”、“二次赔付”等要素。

　　配置疾病保险，一定要注意以下三个要素：

　　一是“疾病范围”。在疾病保险的保单里，会严格约定所保障范围和赔付比例，保障范围之外的疾病是不赔的。因此，保障范围的差异是配置疾病保险需要关注的重点。

　　二是“二次赔付”。一般疾病保险只赔“一次”，赔完以后保险责任就解除了。所谓“二次赔付”是指，如果被保险人治愈后，又罹患约定范围内的疾病，还可以获得赔偿。

　　三是“保费支付方式”。保费支付方面有“消费型”和“储蓄型”两种方式。所谓“消费型”是指每年缴纳一定保费(几百到几千元)，享受相应的保障。

　　3、意外伤害保险合理配置，可以省不少。

　　所谓“意外”是指受到“外来的、突发的、非本意的和非疾病”的原因致使身体受到伤害。一般情况下，“意外”发生的概率较疾病更低，所以保费也要低得多。