微保的一生保养老年金险收益怎么样？值得买吗？

最近，微信里面的微保保险平台新上了一款产品：一生保 · 养老计划，是由腾讯微保联合太平养老定制的一款养老年金险。

但通过计算发现，这款产品的收益率一般，收回资金的时间也很长。

一、一生保养老计划的投保规则

• 投保年龄： 男性18-55周岁，女性18-50周岁

• 保险期间： 终身

• 交费方式： 趸交/月交

• 交费年限： 5/10/20年

• 交费金额： 1元起投

• 年金领取日： 按年领取，男性60周岁，女性55周岁

• 身故保险金： 在养老年金领取日前身故：赔付已交保费/现金价值（二者取大）；在养老年金领取日及以后身故：赔付已交保费减去已领年金的差额。

• 可为谁投保： 仅限给本人投保

• 是否能加保： 单次投保（趸交）可以加保；定期交费（期交）不支持加保；

这款产品能够按月交费，可以减轻不少交费压力。

二、一生保养老计划能领多少钱？

在达到一定年龄后（男60岁，女55岁），每年可领取固定金额，直至身故。

在投保页面我们可以很直观地看到：

如果是26周岁的女性，每个月投入500元，连续交20年，总投入金额是12万。

那么在从55岁开始，每年可以领取12022.79元，只要连续领10年，就可以把我们的本金收回。到80岁、90岁时，累计领取的金额已经是所投入的3倍左右了。

看着感觉还不错吧，平均下来每个月可以领（12022.79 ÷ 12 = 1001.9）元，相比于我们每月交的钱，已经翻倍了。

但这样的收益率是真的合算吗？要知道，我们从开始交钱的那年，到能领钱的那年，期间过了整整30年。这30年，我们除了发现，每个月到手的钱翻了倍，还有其它能更科学地衡量一生保养老金收益率的方法吗？这款产品到底值不值得买？

下面让深蓝君来为你演示：）

三、一生保养老年金险值得买吗？

还是以26岁，女性，每月交500元，共交20年为例：

可以看到，从55岁开始领取，到70岁时，总领取的金额已达到近20万，但通过IRR计算，收益率竟然只有1.76%……

如果能领到80岁，那么收益率是3.07%，还不如银行定期存款的利率高。

但如果在这期间身故了，只赔付我们所交的保费，并且还要减去已领取的年金。

一生保养老年金险的优点有：

• 每年领取的金额固定： 每年领取的保额在投保时就已经确定了；

• 安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的；

• 可按月交费： 一定程度上可减轻交费压力，但是按月交费的话，是不支持加保的；

缺点是：

• 资金流动性差： 一旦买了养老年金，这笔钱除了退保就拿不出来了，要被套牢很多年，前期退保只能退还现金价值，损失会很大；

• 收益不高： 这款产品的收益并不高；

• 回本时间太长： 从20多岁开始投入资金，到拿回本金，大概需要40年左右；

很多人一想到养老，或多或少都会感到有些焦虑，希望能提前做点什么准备，以便让自己的老年生活能过得更体面一些。看着这些养老年金险上红彤彤的演示数字，比本金翻了几倍的数额，难免会被它吸引。

但如果自己并没有太多富余的资金，深蓝君是不建议选择这种产品作为养老金的储备。通过上面的演示我们也看到，即使是20多岁的年纪就开始交费，领取到80岁时才有3%多一点的收益率，这个数值可能也就刚刚抵消了通货膨胀而已。而且，这笔钱我们能领多长时间，是不确定的。

要明白，保险公司也不会做赔钱的生意。关于如何养老的问题，我也写过相关的文章，有兴趣的朋友可以点击查看：养老保险到底有什么用？买商业养老保险更划算吗？

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