以劳工补偿保险为实质内容的保险特点

大多数国家实行的伤害保险,是基于危险负担的,即以劳工补偿保险为其实质内容。这种保险具有以下4个特点：
① 害损失由雇主负担,不论雇主是否有过失为前提条件。
　　②伤害保险的给付金额并不基于实际损失,而是基于实际需要,即以伤害发生前所得报酬、家庭负担以及伤害性质为考虑决定的标准。
　　③因伤致死或因伤残废的给付是以年金方式代替次性抚恤金。
　　④法律强制雇主为其劳动者投保,使劳动者伤害的补偿有所保障,不会因为雇主破产或停业而受影响。
　　伤害保险有雇主责任险和人身意外伤害险两种。
　　(1)雇主责任险
　　雇主责任险是指雇主为其雇员办理的保险,保障雇员在受雇期间因为工作遭受意外而致受伤、死亡或患有与工作有关的职业性疾病情况下获得医疗费、工伤休假期间的工资,并负责支付必要的诉讼费等。
　　雇主责任险的赔偿额度根据伤害程度而定：
① 亡：赔偿极限按保险单办理。
　　②伤残：可分永久丧失全部工作能力、永久丧失部分工作能力和暂时丧失工作能力3种情况,按保险单上的相应规定办理。
　　雇主责任险的除外责任如下：
① 争、类似战争行为、叛乱、暴动、罢工或由于核辐射所致的被雇人员疾病、6伤残或死亡。
　　②被雇人员因疾病,传染病、分娩、流产及因这些疾病而施行内外科治疗乎,人所引起的伤残或死亡。
　　③由于被雇人员自加伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所引起的伤残或死亡。
　　④被保险人的故意行为或重大过失所致。
　　(2)人身意外伤害保险
　　人身意外伤害保险和雇主责任险的保险标的都是保证人身遭受意外伤害寸负赔偿责任,但是两者之间有着重要区别。雇主责任险由雇主为其雇员投保,保费由雇主承担,所指的伤害应与工作相关。而人身意外伤害险并不定由雇主投保,投保人可以是雇主,也可以是雇员或者个体生产者或自由职业者。
　　人身意外伤害保险的保险范围和除外责任跟雇主责任险基本相同,但投保于续、费用及赔付标准和做法有所不同。最大的区别是人身意外伤害保险在保险右效期间,不论是否发生保险事故,保险期满的时候,保险本金均将退还给被保险人,而雇主责任险则没有这种规定。
　　人身意外伤害保险还可附加意外伤害医疗保险条款,保障被保险人在保险责任范围内发生意外伤害的治疗费、手术费、药品费、检验费、理疗费、敷料费、输血输氧费、住院费等,2)健康保险健康保险又称为疾病保险,与伤害保险不同,健康保险不以履行职务为限-其责任范围主要是疾病给付、残废绐付、生育给付,医药负担,死亡给付。
健康保险的保险费多由各方分担。大多数国家由政府指拨基金或者补助办理。