保险合同的当事人——受益人

受益人(beneficiary)。受益人又叫保险金受领人,即保险合同中约定的,在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。 在财产保险合同中,并没有专门的受益人规定。这是因为财产保险的被保险人通常就是受益人。只有在某些特殊情况下,财产保险合同的当事人才约定由第三者享有优先受领保险赔偿的权利,而第三者一般是被保险人的债权人,并非保险法上的受益人。在责任保险合同中虽没有指定受益人,但保险赔偿却并非为被保险人领取。 在人身保险合同中,受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,可以是一人,也可以是数人。投保人、被保险人都可以为受益人。受益人与投保人是同一人时,受益人就是合同当事人；否则,受益人是合同关系人。 人身保险合同中的受益人应当具备以下两个条件： (1)必须经被保险人或投保人指定。受益人是被保险人或投保人在人身保险合同中指定的人。由投保人指定受益人的,须经过被保险人同意,方才有效。我国法律对受益人资格并无限制,可以是自然人,也可以是法人。保险实务中,如果受益人不是被保险人、投保人,通常就是与其有利害关系的自然人。胎儿也可以成为受益人,但须以出生时存活为必要条件。 当投保人以自己的生命、身体为自己的利益而订立保险合同时,投保人既是被保险人,也是受益人。当投保人以自己的生命、身体为他人的利益订立保险合同时,投保人是被保险人,但受益人是由其指定的人。当投保人以他人的生命、人身为自己的利益而订立保险合同时,须经被保险人同意后,投保人成为受益人。当投保人以他人的生命、人身为他人的利益而订立保险合同时,经被保险人同意,受益人可以是第三人。若投保人变更受益人,必须经被保险人同意。在团体寿险中,受益人的指定权仅归被保险人所有。若投保人或被保险人未指定受益人,多认为投保人或被保险人是当然受益人。 (2)必须是享有保险金请求权的人。受益人享有的保险金请求权,是受益人根据保险合同享有的一项基本权利。保险金请求权,是受益人实现自己保险金利益的一项必要权利。若无此权利,受益人就无法获得保险金,受益人也就没有意义了。人身保险合同中,指定的受益人是一人的,保险金请求权由该人行使,并获得全部保险金；受益人是数人的,保险金请求权由该数人行使,其受益顺序和受益份额由被保险人或投保人确定；未确定的,受益人按照相等份额享有受益权。 受益人的保险金请求权直接来自于人身保险合同的规定,因此被保险人死亡后,受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产,既不纳入遗产分配,也不用于清偿被保险人生前债务。但是,有下列情形之一,被保险人生前又未指定其他受益人的,保险金作为被保险人遗产：第一,受益人先于被保险人死亡；第二,受益人依法丧失受益权；第三,受益人放弃受益权。此时,保险金应按《继承法》的规定分配。