投保指南：减少两全保险的潜在损失有三招（一）

和炒股一样，买保险也要关心会影响理财市场动向的金融政策。新的一年，在权威人士普遍认为将会至少加一两次息的大背景下，市民买保险要注意什么问题呢？

名词解释

所谓的两全保险，就是死亡保险加生存保险。在保险期内，被保险人身故了，受益人能领到一笔身故保险金，否则，被保险人也能拿到一定的生存保险金。

在加息背景下，受影响比较大的是带有储蓄功能的两全保险。

专家建议，在新年进一步加息预期强烈的情况下，两全保险储蓄功能会更趋弱化，如果市民更为注重身故保障功能，则不应投保两全保险，而应以定期寿险替代，将少交纳的保险费用于储蓄以分享加息的收益。即使投保两全保险，也应优先考虑分红型。

以往：返还功能受青睐

由于受传统理财观念的影响，市民们买保险通常都倾向于购买不出险，也还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种，其中的一大类就是两全保险。

两全保险一般可细分成两种，一种是“满期返还两全保险”，保险期满时，被保险人依然生存，可以领到一笔满期保险金，另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”，不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金，还会在保单生效后一段时间后，如三年、五年，就定期给付一定的生存保险金，如保单金额的8%、9%.

将来：储蓄功能更趋弱化

因为保障功能和储蓄功能兼顾，两全保险素来受市民青睐，不过，需要提醒市民的是，在加息预期强烈的大背景下，两全保险的储蓄功能会被逐步弱化。

据了解，最近一次加息后，一年期整存整取利率已达4.14%，即使在扣除了利息税后，也远远超过了寿险产品2.5%的预定利率上限。

第一招：定期保险做替代

对于有购买两全险意愿的市民来说，面对年内可能会到来的加息，应该如何应对呢？

如果是更看重两全保险中的身故保障功能的市民，不妨就直接放弃两全保险，直接选择纯保障型的定期寿险。

从目前市面上的产品来看，获得同样的身故保障的情况下，两全保险的保费比定期寿险高得多，在加息后，省下的这部分保费存银行都比买两全保险划算。

案例：保费相差十几倍

假设30岁的钱先生想获得10万元的身故保障，保障到50岁，投保一款两全保险A产品，20年交费，则每年需要交保费4500元，而如果他投保不带返还的定期寿险B产品，同样保障到50岁，10万元保额，则每年只需交保费250元。