搭补贴型商业险，保障更全面

理财学堂

居民医保惠民力度加大如何搭配商业保险?

现在医保的报销比例已经比较高，而且像恶性肿瘤、骨髓移植手术等大病重病也能够报销，究竟还有没有必要再购买一份商业保险?”佛山市民陈先生近日在考虑为自己和妻子买一份用于防御重大疾病的商业保险，但对于社会保险与商业保险的区别，他依然有些疑惑。

对此，保险界专业人士表示，社会保险有自费药、自费项目、起付线、按比例分担、封顶线等规定，其特点是“保而不包”，而商业保险则灵活很多。要从容应对重大疾病，市民可以在参加医保的同时选择购买一份合适的商业保险，尤其是一些补贴型商业保险可以实现与社保的巧妙搭配，从而为投保人带来更全面保障。

专家介绍说，目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为费用型和补贴型两种，费用型保险是保险公司按照投保人的医疗费用单据进行赔付，以补偿为原则，只能赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险的赔付金额与实际发生的医疗费用无关，投保人不需要提供发票，只要保险公司认定符合保险合同就会对投保人进行赔付，不会和社保报销的部分发生重叠。对于已经参加居民医保的市民来说，搭配一款补贴型商业保险，将可以给自己构筑一道“双保险”。

例如，禅城市民谢女士前不久因乳腺癌住院治疗，前后几次化疗共花费15万元，如果她参加了佛山的居民医保，按照7月1日实施的《关于进一步完善居民住院基本医疗保险制度的办法》，她如果在三级医院就诊，出院后能报销医疗费用的60%。如果她购买了一份保额为15万元的费用型商业医疗保险，那么在医保报销之外，她能获得保险公司赔付剩下的6万元。但如果她购买的是一份补贴型商业医疗保险，那么她将可以获得15万元的全额赔付。相比于费用型商业医疗保险，补贴型商业保险将可以使得投保人得到更加可靠的保障。