意外保险供给与需求的弹性

意外保险供给与需求都缺乏完全的弹性,也就是说,价格的波动对意外保险的供给和需求不会产生相应的影响。
意外保险的供给缺乏弹性,部分原因是意外保险的供给受到了各种法规、尤其是清偿能力规则的限制。一般意外保险监管规则都规定,意外保险公司当年的自留保费,不得超过其资本余额的2—4倍。这种对于保费的限制也直接限制了意外保险的供给。当意外保险人希望扩大意外保险销售时,要么增加资本,要么购买再意外保险,要么严格承保意外风险的责任。因此,如果意外保险商品的价格提高了,不一定就能刺激意外保险供给的增加。
尤其是当意外保险人的资本余额因连续数年遭损而消耗殆尽时,当再意外保险的价格偏高或根本就不能提供再意外保险时,情况更是如此。如,某意外保险公司最开始的资本金余额为l亿元,法规规定承保保费与资本金余额的比率为4,若意外保险人每年在承保和投资中的损失为5千万元,那么它将在两年内破产。而且在第一年之后,因该公司的资本余额被第一年的损失充抵了一半,所以只能承保200万元的新业务。结果是,尽管意外保险价格提高了,但该公司的意外保险供给能力减少了一半。意外保险价格的提高反而导致意外保险供给减少的特殊结果之所以发生,是因为在意外保险商品数量一定的情况下,价格的上升会使保费与资本余额比率的分子变大而分母不变。