出差男年薪30万家庭保险规划意外险必不可少

董龙畅寿险产品专家,RFP美国注册理财策划师
家庭财务分析：
张先生家庭收入每年大概40万元（30万元+8000元×12=39.6万元）,年支出大概15万元（1.2万元×12=14.4万元）,每年会有25万元的结余,生活水平比较富足。从财务现状来看,张先生家庭收入较高,但缺乏理财渠道,保险规划也非常有限。因此,张先生家庭急需拓宽理财渠道,并完善保险规划。
需求分析：
●通过案例分析,张先生的房贷属于商业贷款,比公积金贷款月供更高。张先生计划提前还部分房贷,将月供控制在5000元以内。通过测算,他大概需要一次性还款50万元左右,比家庭年收入还要高,短时间内的日常开销就会受到影响,而且会带来没有家庭应急资金的风险。因此,不建议张先生提前还款那么多,可以适当提前还款,以达到降低月供的目的。
●作为家庭收入的主要来源,张先生经常出差,又有高额的房贷,家庭风险系数很高,急需做保险规划。
●目前重大疾病的发病率持续攀升,大病治疗费用也逐年上涨,而张先生只为自己购买过10万元保额的大病险,这是远远不够的,还需要增加自己和妻子的大病保额。
解决方案：
张先生可以在有较多储蓄的前提下,提前还款,以减少月供,预留出7到15万元（半年到一年的家庭支出）作为应急资金,将其余部分做提前还款。此外,建议张先生将收入结余做适度比例的国债、基金定投等投资,以最大限度获取现金收益。
保障利益说明：
◆鉴于张先生经常出差,而且常坐飞机出行,意外险应该是张先生最优先购买的险种。保险的意外险产品“全顺保”特别适合张先生为自己投保。以小的投入,换取高的保障,满期还可以返还所交保费,并有一定收益,而且针对航空意外,更有180万元（60万元×3=180万元）的风险保障。
◆“金佑人生A款（2014版）”可以为张先生夫妻二人提供多达60类的重大疾病保障、12种特定疾病（轻症）保障以及高额的身价保障。此外,张先生夫妇年老时,还可以将保单现金价值转换年金,补充社保养老。
◆每年35,800元的保险费投入对张先生家庭来说并不多,不会对家庭财务产生较大影响。等夫妻二人明年有了孩子,建议再为孩子投保“鸿发年年”,通过保险理财的方式,为孩子成长的每一个阶段准备资金。
点评
张彤经常出差,意外险肯定是必不可少的。而且作为家庭的主要经济支柱,保额必须足够,按照10倍收入的保额计算,张彤的最低保额起码要300万元。两个保险规划师都考虑到这一点,给张彤家庭设计了低保费、高保额的意外险。