构建保障金字塔之重疾险，重疾险哪种好？

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在看过了意外险、寿险后，我们不妨看看另一个重要的风险保障产品：重大疾病保险。疾病的侵袭往往给家庭带来很多后遗症，经济上更可能一蹶不振，究竟如何选择重疾险产品规避风险呢？

如果说意外险、寿险是人生保险金字塔的坚实基础，那么重大疾病保险就是这个金字塔结构中不可或缺的中间力量。

疾病风险高且难测

不久前，朋友的母亲因病去世了，系统性红斑狼疮及肺部病毒感染夺走了这个年仅五十岁的生命。在为他母亲扼腕痛惜时，也为朋友今后的生活担忧。半年多的住院医疗花去了十几万元，一下子让家庭资产的流动性收紧。

或许你的身边也发生过类似的不幸，疾病的不期而至不仅使病人失去了原本的收入，还会给家庭经济带来不小的影响。随着我国医疗技术的更新，医疗费用也随之悄然上涨。患者或许并不担心“没药救”，反而害怕“没钱治”。即使药到病除，花上大笔治疗费用后的家庭财务状况也不容乐观。

而健康保险便能够帮忙解决这些问题。目前，我国健康保险市场主要有医疗费用类保险、医疗补贴型保险、重大疾病险、防癌险、终身医疗账户及护理险等等，其中重大疾病保险正是针对那些对人体伤害严重、医疗费用昂贵的疾病所设计的。

保障全面是王道

重疾险产品比起意外险、寿险来说有其特有的保费计算方式，与投保时提供的被保险人年龄、身体健康状况有密切关系。由于涉及到的都是“高危”疾病，因此保费并不便宜。

以30岁男性为例，如果投保10万元20年期消费型重疾险，分20年缴费，每年的保费在600元左右，而如果选择储蓄型保险，保费则需要上升至3000元左右。这使得不少投保人犹豫不决：“我花了很多钱买了重疾险，但是万一我有什么不测，却又偏偏不在保险范围内，保险公司不进行理赔，那我不是很吃亏？”可见，在选择重大疾病险时，首先要考虑是保障的范围是否全面。

按照保险行业的标准，重大疾病保险所保障的疾病范围里必须包括以下六种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病（如尿毒症），除此以外还可以选择使用十九种有行业标准的其他疾病。

有的保险公司会将保障范围写得非常细致，而有些则以疾病按大类区分，后者显然更容易受惠。在重疾险投保时，不应被标明的“可保35种疾病”、“保障范围超同类产品”等字样迷了双眼，应仔细查看具体承保疾病有哪些，需要符合哪些要求等等。如果你并不精通医学术语，对保险公司列出的各类疾病难以辨别，不妨找个医生朋友请教一番，看看究竟哪份保险更适合你。

女性可选针对性产品

重疾险中，有一类为女性度身定做的产品，其保障范围主要针对女性发病率较高而男性并不会患有的疾病，如宫颈癌、乳房癌等，也有男性发病率远低于女性的疾病保障，比如系统性红斑狼疮等。

女性选择这类产品显然更具有针对性，因为一般的重大疾病险的设计是不以男女区别对待的，保障的疾病虽然是全体人群中的高发病，但对女性来说发病率可能并不高，这样保费就显得有些“浪费”了。倒不如选择一款女性重疾险，虽然保费可能较一般的重疾险更加昂贵些，但毕竟保障更有效。

保障额度合理制订

投保重疾险另一个问题就是保额到底要多高？

以目前的医疗情况来看，重大疾病的治疗费用一般需要10至20万元，即使医保负担一部分，个人仍需支付不少自费项目，而自费项目往往都是很高额的。因此保额太低起不到全面保障的效果。

投保时还要考虑医疗费用上涨的速度。如果你是一个30岁的投保人，那么以重疾险发生概率较高的五、六十岁计算，还需要二、三十年的时间。这期间医疗费用的上涨是可以料想的，因此不妨将保额定高一些，二、三十万元保额也不为过；如果你的预算比较充足，甚至选择50万元保额也没有什么不妥的。而如果你已经接近半百，那就无需过分夸大预计重疾治疗费用，此年龄的投保成本已经不低，如再抬高保额，保费势必更加昂贵，一般投保十至二十万元即可。 

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