外来打工者，怎么买保险最好？

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近年来，外来务工人员收入水平大幅提高，但在个人可持续发展方面却面临危机。对此，本报理财师薛辉，给外来打工人员提供了一些个人保障方面的建议，希望对他们能够有所帮助。

典型案例

美发师小杨：26岁，已婚。经过近10年的学徒与打工，目前在沈阳一家知名美发店任美发师，月薪5000元左右。小杨的爱人月收入不到1500元，两人目前通过贷款买了房子，但无太多积蓄。同时，双方父母都已接近60岁，小杨的母亲身体不好，他担心如果自己一旦发生意外或得了大病，既无法偿还贷款，也无法供养双方父母晚年的生活。他希望能够从专家那里得到保险方面的建议。

意外险小花费有大保障

保费标准：每年保费200-400元左右

保险额度：拥有6-10万元的意外伤害保险，拥有6000-10000元意外医疗保险（按比例报销门诊和住院医疗费）

专家解说：外来打工群体在城市中很多从事着体力劳动（瓦匠、水暖、服务员、餐饮从业者等）、机械生产等工种，劳动强度大、危险大，对于像小杨这样的打工者来讲，选择意外伤害和意外医疗保险花费不多但收效巨大。可以用较少的保费（每年200元-400元）规避意外事件带来的经济损失。如果是在企业打工的人员，也可以考虑由单位统一进行团体意外伤害保险或者意外卡单等投保。

终身寿险晚年还可分红

保费标准：每年保费2800元左右

保险额度：对于小杨来说，投保180天后，就能够终身拥有10万保额的重大疾病提前给付保险(终身寿险保额逐年递增)，以弥补医疗保险的不足；如果未发生重大疾病，那么晚年还能领回全部保费和分红。

专家解说：终身寿险既是保障也是投资，对于外来务工人员中收入较高的一群体，该项保险可以消除被保险人因重大疾病给个人和家庭带来的冲击。如果是日常小病住院报销，可以采用商业保险的附加住院医疗保险，每年的费用在249元（因年龄不同保费不同）左右，每年可报销5000元；或者参加新农村医保，但受医院的限制报销比例不等。

定期寿险：55岁前保额20万

保费标准：每年保费820元左右

保险额度：在55岁前，拥有寿险保额（无论因为疾病还是意外的原因导致不幸身故或全残）赔付20万元。

专家解说：定期寿险的特点是物美价廉，打工期间是风险最大的时期，同时，未来30年对于小杨来说，是他人生中担负着家庭责任最重要的一段时间。因为在这期间，他要抚养子女成长、赡养老人、还房贷，作为家庭经济支柱的他通过对自身的保障，可以表达对家庭和父母的责任与关爱。

外来打工者买保险的建议方案

推荐1：意外伤害和意外医疗险

保费：每年200-400元左右保额：6-10万元意外伤害保险、6000-10000元意外医疗保险

推荐2：终身寿险

保费：每年2800元左右保额：10万保额的重大疾病提前给付保险

推荐3：定期寿险

保费：每年820元左右保额：55岁前寿险赔付20万

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