我国建立巨灾保险制度十分有必要

　　【摘要】从各国的实践情况来看，巨灾保险制度没有统一、规范的最优模式。从中国的情况看，当前应着重建立地震巨灾保险、洪水巨灾保险制度。

　　国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%，但中国还不到1%。十八届三中全会决议中明确提出，“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。建立巨灾保险制度日益成为焦点。巨灾风险和常规风险存在较大不同，面临的最大挑战是事件发生的概率很低，传统的保险精算技术难以对巨灾保险进行费率厘定。应坚持三个原则：一是简单化原则；二是设防导向原则；三是费率公平原则。

　　巨灾保险责任的确定关键要解决两个问题：一是保险责任的触发条件。二是赔偿限额。以地震保险为例，就“法定基本层”而言，因为是以“购房款”作为交缴地震保险基金的基础，但如果从修复，或者重建的角度看，至少有开发商的利润和土地使用费可以剔除，建议“法定基本层”的保险赔偿限额按照“购房款”的30%—50%确定，“商业补充层”在“法定基本层”之上的超赔模式，解决100%损失与法定基本层的30%—50%之间的问题。

　　提示：在建立巨灾保险制度时，国家应注意发挥中国社会主义制度的优越性，力求实现政府与市场相结合。以商业保险为平台，构建多层次的风险分摊机制。