想买返还型重疾险，不知哪个好？看完这篇才不踩坑！

物有所值可以说是大多数消费者秉持的一个观念，几千元算多吗？如果买到了一台非常不错的电脑，那肯定不算多。如果买了一份消费型重疾险呢？估计很多消费者会认为很多。

毕竟保险是无形的保障，保障的也是未知的风险，看不见摸不着，几千元在一些人看来就只是得到了一份保险合同。也正是因此，保险公司研发了“有病治病，无病返本”的重疾险，即返还型重疾险。

今天我们就从以下三个板块来跟大家聊一聊返还型重疾险：

▲ 返还型重疾险是什么？

▲ 返还型重疾险一定能获得返还吗？

▲ 一款保障不错，可自由选择是否返还的重疾险产品

1.返还型重疾险是什么？

重疾险按照保障范围可分为消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。 

消费型重疾险也叫纯重疾险只提供合同约定的重疾、轻症和中症保障，不含身故责任。简单的说：在保障期间有可能不出险，那么就会面临得不到赔偿的情况，这就是消费型重疾险。

适合未成年人，或者预算不充足，追求核心疾病保障的成年人。

储蓄型重疾险，严格来讲同时满足身故责任+保终身两个条件才能叫储蓄型重疾险。一般18岁前不幸身故，赔付累计已缴保费，18岁后不幸身故，赔付保额。

不过现在也出现很多定期+身故的重疾险，也可以在保障期内起到一定的储蓄作用，只不过，若保障到期没有身故的话，赔付的不是保额，而是退保后获取的现金价值。

适合预算比较充足或者对强制储蓄有需求的人群。

返还型重疾险除了合同约定的疾病保障、身故责任之外，还有满期生存金，即生存至合同约定的时间，没有发生重疾，一般可返还已缴保费或者现金价值两者取其大者，也有些产品会返还已缴保费的倍数，具体要视合同条款而定。

适合预算充裕，偏好保费返还的人群。

2.返还型重疾险一般能返多少？怎么才能获得返还？

主要的返还型重疾，都是以已交保费为基数进行返还，比如返还已交保费，或者1.5倍、2倍已交保费。也有少数的重疾险是以保额为基数返还，比如返还基本保额的50%等等。

至于返还时间，目前很多产品的返还时间集中在80岁左右，具体又分为两类： 

返还型重疾险的满期返还也是有要求的，并不是到期之后一定会获得约定金额的返还，除了需要足够长的寿命，要获得返还，在这几十年中间不能罹患重疾，不能达到全残、疾病终末期、老年长期护理的状态。具体来讲，一般只有满足以下几个条件才能获得保费的返还： 

可以看到，返还重疾险的条件还是比较苛刻的，毕竟现代人工作压力大，环境污染又严重，感觉几十年下来患个大病还是很正常的，如此一来就无法获得返还了。

3. 一款保障不错，可自由选择是否返还的重疾险产品

买重疾险，首先是要考虑核心的疾病保障，保障充分之后，如果有需求的话再来考虑保费返还的事情。为了满足不同消费者的需求，有的保险公司会采用重疾险和一款单独的两全险做组合的方式达到返还的作用，比如如意人生守护英雄版重疾险： 

我们可以看到，如意人生守护英雄版首先是一款保障全面、性价比高的产品，提供：

重疾保障，110种重疾，分6组，赔6次，癌症单独一组，每次重疾赔付后，赔付比例增加 20%，最高可赔200%保额；

轻症保障，50种轻症，赔4次，每次赔付45%基本保额，而且对于原位癌，累计最高可赔付3次，且第二、三次赔付不占用轻症赔付次数。

中症保障，25种中症，赔2次，每次赔付60%基本保额。

少儿特疾保障，10种少儿特定疾病，额外赔付100%基本保额。

此外还可选癌症二次赔付、特殊关爱身故保险特定职业HIV感染保障，以及两全保险。

可以看到如意人生守护英雄版保障非常全面、力度也很强，就算不是冲着“有病治病、无病返还”的概念来的，也是一款值得配置的重疾险。

那么附加两全保险后，如意人生守护英雄版的保障有什么变化呢？ 

我们来具体看下例子，还以20岁男士，投保30万保额，30年缴费： 

不附加两全保险的身故/全残保障以及附加两全保险后的身故/全残、满期生存金都需要在没有发生过重疾理赔的情况下，才可以获得赔付。

写在最后

保险的意义就是用很小一笔钱，建立一个很大的杠杆，保障未来会损失很大一笔钱的风险。而返还型重疾险高昂的保费降低了这种杠杆效应。所以建议大家在配置之前还是先理清需求和预算，如果预算充足且对于保费返还十分在意的话，再来考虑。