农村商业保险发展以及购买现状

农村商业保险是对社会基本保险的补充，是可以针对不同人群的需要提供各种不同层次的保险。在“三农问题”上，“十二五”规划建议，其问题的关键是发展农村的经济。这仅仅靠社会保险是远远不够的，还需要发展商业保险以供完善。

商业保险机构参与新农合经办服务是保险业服务医药卫生体制改革和医疗保障体系建设的重要方式和途径；是引入竞争机制，改革政府公共服务提供方式、创新社会事业管理的有益探索。有利于强化新农合经办服务意识，改进经办服务质量，提升经办服务水平；有利于提高商业保险机构开发非基本医疗保险产品的能力，满足农村居民差异化医疗保障需求，促进多层次医疗保障体系建设。

对中国农村进行多地农村调查发现，虽然农业保险在中国还是一个欠发达的领域，而中国农民对保险的需求却是迫切和现实的。这一变化带来了不同种类农民不同的保险需求，这也将推动农村、农民和农业的商业保险快速发展。

农村商业寿险的发展现状

首先，中国农村市场保险起步晚，保险市场不完善。我国1982年开始试办简易人身保险、团体人身保险、人身意外伤害保险业务，在从1982-1992起步的十年，人身保险业务主要在城镇展开，并没有涉猎农村市场，九十年代末期保险公司开始进入县域的保险市场。

最早的是中国人寿保险公司，中国人寿从1998年就开始在农村乡镇设立服务网点,建立中心寿险服务所和专职农村营销服务部，公司07年县域保费收入达到221.5亿元。中国人寿在人身保险市场上是绝对的领导者，其他的保险公司在农村市场上就很少有收入，另外一家比较大的人寿保险公司——新华人寿，在农村市场上的收入就很少。因为在消费者的心目中，中国人寿是老牌的寿险公司，代表这一种信用。其他的的保险公司在农村开展业务就显得比较困难，2004年，县域人身险保费收入958.74亿元，占全国人身险保费收入的29.7%。以上数据表明，中国的农村人身保险市场还极不发展。

其次，中国的城镇化导致中国社会出现很多问题，让农村市场对保险形成了尖锐的矛盾。一方面：城镇化导致很多年轻人不愿意呆在农村，他们进城务工，就加重了农村老龄化的速度，加重了农村市场对养老保险的需求。当前我国农村人口中，65岁及以上老年人口的比重为9.7%，城市65岁及以上老年人口占城市总人口的比重为8%(刚刚进入老龄社会的门槛)，镇65岁及以上老年人口数占镇总人口的比重为7.1%。世界经验表明，农村人口老龄化使得政府只能在农村养老保障体系发挥有限的作用。

农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。但是这又和农村落后的经济发展状况不相适应。此外,老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这不仅对医疗保险提出了更高的要求,而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化,老年人护理问题也日益突出。另一方面，出门在外的农民工的保险又是另外一个问题。

我国现在大约有1.5亿民工,他们既不能享受国家社会保障中的养老保险、医疗保险及失业保险,也极少有人为自己和家人购买必需的商业人身保险、医疗保险等。全国政协委员、民盟重庆市委陈万志的调查结果表明：80%的企业主不赞成为农民工购买养老保险；农民工83.2%不愿意买养老保险，90%以上根本就没买。现阶段实行的农民工养老保险基金区域统筹政策，与农民工跨省区流动存在着尖锐的矛盾。农民工即使参保也很难享受老有所养的待遇，这样就导致了农民工几乎很难对保险有信心，对保险也没有依靠。

农村居民储蓄意识淡出，保险意识增强

随着农民投资意识和理财观念的增强，农民已经越来越多的淡出储蓄这一单一的收益低的投资方式，而转向了证券、基金、股票、期货、外汇、商业保险等投资领域。而其中最具诱惑力的莫过于商业养老保险。随着我国人口老龄化的日益加重和农民工人口外流量的增加，很多农村家庭都出现了空巢现象，这是摆在农民眼前很现实也很无奈的问题。

不仅如此，我国的贫富差距也间接的影响到农村的养老问题，贫富差距加大，使得农民手里可利用的货币资源相对中上阶层来说越来越少，而他们的孩子也将成为贫二代，而且90后和00后的理财观念和理财能力也颇为人担心，加之经济的高速发展而致使的高通货膨胀，农民的生活水平相对下降了。鉴于此，不少农民工在外出打工的同时也开始考虑自己和父母的养老问题，思索着给自己和父母购买商业保险。就我身边的亲人而言，我三伯父和我的一个叔公都已经购买了商业养老保险，而我的父母和我的二伯父也在考虑着购买商业养老保险。确实，商业养老保险的收益率比银行储蓄要高得多，而且风险较低，这具有相当的诱惑力。

在农村养老保险这一领域，政府无法克服自己缺位和失灵，所以政府必然会考虑借助商业养老保险来弥补自身在此问题上的不足，这一领域的准入门槛会更加低和激励机制会更加健全。所以，保险公司涉足这一领域便是帮了政府的大忙，政府势必加以支持。而现在主要问题便是谁想做这第一个吃螃蟹的人了。