刚出生的孩子买什么保险好？先买医疗险还是重疾险？

近几年，医疗费上涨的速度确实很快，从国家数据的年度统计数据我们可以比较清晰地看到变化：

2018年的人均卫生费用已经是2013年的两倍之多，基本每年保持12%以上的增速。

在医疗费用上涨的情况下，首先要考虑的并不是孩子感冒发烧等小病需要的医疗花费，而是大病的医疗花费！

1. 为了转移大病风险，应该首先为孩子配置重疾险和百万医疗险！

这里也将少儿重疾险和百万医疗险的配置要点做了整理并给出了几款非常适合少儿配置的产品。

▲ 重疾险

少儿重疾有“三高”特点，即发病率逐年升高、治疗费用高以及治愈率高，解决了治疗费用的问题，孩子重获健康的几率就会更大，所以保额一定要充足。

少儿重疾险配置要点中涉及到条款的主要有三点：

第一，是否含有少儿特疾额外保障

条款主要看保障的疾病种类以及赔付的比例，这里给出妈咪保贝的条款作为示例。妈咪保贝的少儿特定疾病覆盖的算是非常全面的，而且保障的都是高发的病种： 

第二，轻症、中症的保障

条款主要看轻症、中症覆盖的病种，以及赔付的比例。

这里将最高发的轻症病种做了整理，选择产品的之后可以对照一下，对于高发病种的覆盖越全越好。 

再就是赔付的比例，这里以横琴无忧人生2020的条款为例，中症赔付2次，依次为60%、65%保额，轻症赔3次，依次为45%、50%、55%保额。 

可以负责任地说，这是目前市场上轻症/中症赔付比例最高的了。

第三，忠诚客户权益

先说明，如果为孩子投保的是终身的重疾险，那么这一条可以忽略不看。如果是定期重疾险，少儿时期投保的重疾险到期后，担心健康状况发生改变，无法投保其他产品而造成保障中断的话，这一条权益就非常有用。

这里还以妈咪保贝的条款为例： 

最重要的就是那句免健康告知、免等待期，这样不仅可以实现顺利投保，还能确保保障的无缝衔接。三款非常适合少儿投保的重疾险： 

这三款产品针对少儿高发特疾的保障情况都很不错，对于高发的少儿特疾均有额外保障。此外，它们还有各自突出的优势和特点：

■ 横琴无忧人生2020：额外赔付比例高

横琴无忧人生2020在50岁（不含）前可额外赔付50%保额，在50岁-60岁（不含）之间可额外赔60%保额，与同类有额外赔付的重疾险相比，不仅赔付比例高，保障时间还长。

如果附加少儿特疾加油包的话，30岁前罹患18种少儿重疾，额外赔付100%保额，再加上50%的重疾额外赔付，共可获赔250%保额。这样，无论是未来医疗费用上涨，还是通货膨胀，都能起到更有力的保障。

■ 完美人生守护（尊享版）：赔付次数多，且保额递增

为孩子配置保障，除了要考虑到医疗费用上涨的因素外，还需要考虑孩子年纪小，人生还长，在漫长的人生中罹患多次重疾的概率也是很高的。

完美人生守护（尊享版）一共可以赔付6次，而且保额从100%-150%递增，在应对医疗费用上涨的同时，也能有效抵御多次重疾的风险，给孩子更全面的保障。

■ 妈咪保贝：少儿特疾保障时间长，不限定出险时间

虽说少儿特疾前面有“少儿”两个字，但有些疾病的发病年龄并不只限制在未成年阶段。妈咪保贝不限制少儿特疾的出险年龄，只要在保障期限内都可以按照约定获得多倍赔付！

▲百万医疗险

百万医疗险作为低保费、高保额、高杠杆的产品，用几百块的支出撬动几百万的医疗费用，可以说是人手必备一份的产品了，在配置的时候注意以上要点。

万一第一年没买到合适的也不用太过担心，毕竟大多数为一年期产品，实在觉得买错了，第二年再换就是，而且保费也不贵，每年大概在两百元左右。

这里也整理了几款优质的百万医疗险供参考： 

这5款产品的保障都非常全面，住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊等都包含了，还有质子重离子、重疾津贴等多项责任。

超级保个人医疗保险和复星联合超越保长期医疗都是保证续保6年的产品，且在保障续保期间不会因为被保险人的健康状况而拒绝续保申请，理赔后仍可续保。

后三款中，京东安联臻爱无限2020的最大特点是有特定疾病的既往症保障，平安e生保2020的住院前后门急诊的保障时间更长，住院前30天出院后30天的医疗费用均可报销；尊享e生2020有韩金炳保障，还有重症保险金和住院津贴给付，保障更完善。

2. 大病风险得到完善的保障之后，再来考虑小病小痛的花费

感冒发烧之类的小病，一般的医疗费用不会超过1万元，在百万医疗险的免赔额之内，这部分的费用就要靠小额住院保和医保互相补充来覆盖掉。

小额住院保的保障责任比较简单，配置时候需要关注报销比例、免赔额、社保内外用药等，这里也整理了几款比较优质的小额住院保产品： 

如果关注报销比例：阳光住院保，未经社保报销，报销比例也可达到80%，经社保报销后更是可报销100%，非常不错。

如果希望零免赔：安联住院宝保障计划为0免赔，且成人每年保费并不高，10岁孩子投保每年保费为235元，性价比还是不错的。

如果关注自费药保障：华泰住院保报销不受社保范围限制，社保外的自费药仍可报销50%。

科学的保险配置是不同险种的合理组合，我们不能因为孩子小病小痛住院的几率高，就只考虑小额住院保，

还是要先从无法承担的风险入手，将重疾险、百万医疗险这类能够转移大病风险的险种优先配置。