重疾险有身故责任，还有必要特地买一份寿险吗？

大家在选择重疾险产品的时候应该会注意到，如今很多重疾险产品除了保障疾病，还带有身故或全残保障，当然也有一部分产品只单纯保障疾病。

那么，包含身故责任的重疾险的重疾险与不包含身故的重疾险有何区别？如果选择了有身故责任的重疾险还要寿险吗？如何配置才能更划算呢？

1. 带与不带身故责任的重疾险有什么区别？

第一，保障范围不同

不含身故责任的重疾险，只有在被保险人罹患合同约定的疾病时才能赔付；如并未罹患疾病，最终身故，保险公司不予赔付。

带身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病或是身故，都能够得到赔付，并且身故赔付不限疾病还是意外原因导致，只要是在等待期后发生即符合条件。

第二，保费高低不同

由于保障责任更为广泛，带身故责任的重疾险的出险率会比纯重疾险要高，如果是保障终身，赔付率为100%，因此，带身故责任的重疾险的保费一般就会比纯重疾险高一些。以某款重疾险为例进行计算，是否附加身故责任的保费分别如下： 

所以如果是预算有限，或者是为儿童购买重疾险的话，可以选择不含身故保障的产品。

2. 如果选择了有身故责任的重疾险还要寿险吗？

需要！

因为重疾险的重疾责任和身故责任是共享保额的，赔完重疾之后，身故就不再赔付了。如果是家庭顶梁柱的话，建议重疾险和寿险进行组合配置，这样疾病和身故的保障都有了，能更有效抵御生活中的大风险。

3. 怎么买才更加划算？

我们这里也以30岁男士为例，看看选择不同保障方案的保费差别： 

表格里每年保费6742元，

若80周岁前身故，没有发生过重疾理赔的话，可获得身故赔付100万元。

若80周岁前罹患重疾，比如60岁重疾，可获得50万重疾理赔，75岁身故，可获得身故赔付50万元。 

表格里每年保费5228.57元，

若80周岁前身故，没有发生过重疾理赔的话，可获得身故赔付50万元。

若80周岁前罹患重疾，比如60岁重疾，可获得50万重疾理赔，75岁身故，不能获得赔付。

所以，如果从保障完善的角度来讲的话，还是定寿+不含身故重疾险的组合更加完善。保险是一个组合方案，不同险种的作用和保障范围都不相同，只有合理组合才能使保障更完善。