意外险暗礁不断，银保监会：6个月内全面整顿！附最全选购攻略！

与重疾险、寿险等险种相比，意外险保费价格很低，可以说是不折不扣的"小"保险。不过，据相关数据表明，无论是寿险还是财险，意外险保单件数都排名第一。2019年意外险业务保费收入达到1175.16亿元，同比增长9.26%。意外险虽小，但"小"保险却有"大"市场。 

意外险保费低廉，而且磕磕碰碰、烧伤烫伤、猫爪狗咬等意外事故都能够涵盖，保障全面，性价比很高，成为了众多消费者人生中配置的第一份保险。但随着意外险市场的扩大，也显现出了一些问题。

近日，银保监会下发了《关于印发意外险市场清理整顿工作方案的通知》，重点对强制搭售和捆绑销售、手续费畸高、产品管理不合规等意外险市场突出问题进行整顿，为意外险市场高质量发展提供保障，也可以更好地维护消费者的合法权益不受损害。

1、《调整》重点内容解读

此次整顿，涉及意外险产品、销售、渠道、理赔和内部管理等方面的问题。其中，产品管理、销售渠道和理赔与消费者的个人权益是紧密挂钩的。

产品管理：产品管理上的整治重点包括：①是否未按规定使用经审批或备案的条款费率；②费率浮动是否违背精算原理，比如费率浮动范围显著超出保险消费者风险差异水平等；③是否向中介机构支付明显偏高的中介费；④条款设计是否合理，如设置不合理的免责条款缩小保险责任范围；设置不合理的约定限制消费者合法权利等。

销售管理：销售管理方面整治重点包括：①是否存在强制搭售和捆绑销售；②是否存在销售误导；③是否存在混淆团体意外险与责任险等不正当竞争行为；④是否存在财务业务数据不真实的违法违规行为。

理赔管理：理赔管理上的整治重点包括：①是否以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害消费者合法权益；②是否存在利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益的情况，如故意扩大保险事故损失或增加保险理赔支出，进行不当利益输送等；③是否要求消费者提供不必要的索赔证明文件，或附加限制条件等。

此次整顿工作长达6个月，意外险市场的全面整顿，有利于实现意外险市场的良性竞争，使得产品在设计和定价方面更符合消费者需求。长远来看，有利于净化整个保险环境，对消费者来说是一大利好。

2、消费者挑选意外险的几大要点

意外险的产品特性，主要体现在意外身故和伤残保障上：

①高杠杆：几百元就能获得上百万身故保障，杠杆超高；

②伤残保障：如果发生意外伤残可根据伤残等级获得不同比例赔付，伤残程度越严重赔付越多。

除此之外，目前很多意外险还会有意外医疗、住院津贴等保障。目前市面上的意外险种类很多，保障内容各有不同，大家要学会挑选合适的意外险。总结的方法如下： 

如果是老人或小孩配置意外险的话，应该更加关注意外医疗的部分，尽量选择免赔额低、报销比例高、保障范围不受限医保目录的产品，这样的产品性价比会更高，实用性也更强一些。

3、意外险产品清单推荐

日常生活、学习、工作过程中，各类意外风险都是不断发生且难以预防的。因此，如今无论是小孩、年轻人还是老年人，都很有必要为自己配置一份意外险来完善意外风险保障。

不过，不同人群，适用的产品有所差异。接下来，我们以年轻人、小孩、老年人为例，分别推荐几款合适的意外险产品。

（1）年轻人产品推荐

①希望保障更全面或经常出差人士，推荐顶梁柱成人综合意外险2.0版

除了意外身故/伤残和意外医疗之外，这款产品对于航班、火车、轮船等交通意外还提供10万-50万的保障，保障范围更广、力度更强。

②追求身故/伤残高保额，推荐人保1-6类职业意外险

如果是家中主要经济来源，追求身故高保额的话，可以选择人保1-6类职业意外险。这款产品最高保额可以做到50万，而且价格也不贵，对高保额有需求的可以考虑。

③高危职业人群投保，推荐人保1-6类职业意外险、锦泰锦如意个人意外险

很多意外险对职业有要求，警察、消防员等高危职业在买意外险时会受限制。这两款产品对职业要求限制较少，高危职业人群也可以投保，而且，买多少保额即可获得多少保额的赔付，保障不打折扣。

（2）儿童产品推荐

①追求意外医疗高保额，推荐人保1-6类职业意外险

这款既适合年轻人，也适合孩子投保。它虽然不是少儿专属意外险，但每年155元，就可以轻松投保20万身故/伤残保额和2万的意外医疗保额，且含有50元/天的住院津贴，可以充分满足意外保障需求。

②追求超高性价比，推荐易安小宝贝少儿综合意外险

每年60元的保费就可以撬动10万意外身故/伤残保额和1万意外伤害医疗保额，此外，这款产品还含有50元/天的住院津贴、10万元的预防接种意外身故/伤残保险金、5000元的预防接种意外医疗保险金和500元的救护车车费，保障全面，性价比很高。

③追求大品牌保险公司，推荐平安守护·少儿意外险

每年保费仅需128元，就可以拥有10万元的意外身故/残疾保障、1万元的意外医疗保险金，以及住院护理津贴、预防接种意外、救护车车费、传染病身故保障等多项特色责任，这些责任兼顾人性化与创新化，在实际生活中也非常实用，很适合为孩子投保。

（3）老年人产品推荐

①追求极致性价比，推荐锦泰老年人意外险

锦泰老年人意外险有两种方案可灵活选择，保费100元起就能拥有意外身故/残疾、意外医疗、救护车车费报销、住院津贴、交通意外伤害给付等多项保障，性价比很高。

②追求大品牌保险公司，推荐平安守护·老年人意外险

平安保险知名度高，平安推出的平安守护•老年人意外险包含身故/残疾保障、意外医疗保险金和住院津贴、救护车车费，还有甲乙类传染病身故保障金、意外伤害骨折、关节脱位保险金等特色保障，能给老年人很完善的意外保障。60岁老人投保，每年保费仅需198元，性价比很高。

③追求报销额度高，推荐安盛天平夕阳红老年个人意外伤害保险(2020版)

安盛天平夕阳红老年个人意外伤害保险的意外医疗保额最高可达3万，保障很强劲。而且0免赔，经社保后可100%报销，报销范围很广，非常实用，可以真正做到看病不花一分钱。

写在最后

“意外和明天，永远不知哪一个会先到来。”为了防止意外发生，对消费者来说，配置一份杠杆率高的意外险不失为一个好的选择。大家在配置意外险时，还是需要精心挑选，适合自己的产品才是最好的。