河北省拟试点地震巨灾保险

　　【摘要】昨日，巨灾保险现状与发展研讨会在北京保险研究院隆重举行。会上获悉，河北省拟试点地震巨灾保险，张家口率先开展，目前，方案正在前期讨论中，但实施起来还是有一些困难的。

　　据河北省金融办副主任彭景辉介绍，目前地震巨灾保险总体安排已经确定，在张家口之后，将在唐山试点，之后3-5年时间内将在全省范围内逐步推广。河北省财政厅副处长武根启建议，成立一家政策性巨灾保险公司。

　　与会人士认为，目前推进巨灾保险，在制度和技术层面仍存在多个难点，需要加以研究。

　　在制度层面，首先，地震巨灾保险是否需要强制？由于各个地区风险不同，消费者习惯不同，购买欲望存在差异，如果想要短时间推开，就必须选择强制路径。但是在目前供给侧改革、简政放权的大背景下，用强制手段是否恰当值得商榷。

　　其次，是否需要一定程度的财政支持？从农业保险发展经验来看，1997年我国农业保险保费仅40多亿元，在得到国家财政补贴后增长迅猛，目前已经400亿元左右，我国成为仅次于美国的第二大农业保险大国。可见，国家的财政支持对农险有强大的推动作用。对于巨灾保险这种准公共产品，应该向相关部委争取税收优惠政策。

　　第三，巨灾保险制度是否能够可持续？在灾害发生后，必须建立足够的安全网，确保制度体系能够发挥作用，风险分担机制十分关键。我国倾向于建立一个损失分层机制，从直保到再保再到国际分散，应多多借用国际再保险分散和巨灾风险证券化手段进行风险分担。

　　第四，政府在巨灾保险制度建立中应该发挥怎样的作用？英国洪水保险是完全市场化运作，但保险公司不愿意承保，英国政府承诺建筑防洪标准，鼓励保险公司承保。我国建立巨灾保险制度，政府能否给予一定的支持，帮助普及风险意识、推广保险产品，让公司开展业务更有底气？

　　在技术层面，首先，产品定价问题是关键。国际上巨灾保险制度成熟的国家和地区，一般国土面积不大，面临风险因素相对单一，每个人出险的概率类似，所以巨灾保险的价格是可以统一的。但我国地域广大，很多省份处于不同灾因区域上，是实行全国统一定价还是分区域定价需要研究。

　　其次，服务的有效性是否可及？即使一些保险业相对成熟的发达国家，巨灾发生后都会收到很多民众对服务的投诉，我国保险业恢复国内业务30多年，时间不算长，保险公司服务的及时性和有效性尚未达到预期标准，行业是否有足够的资源配置到巨灾保险中去，这值得研究。

　　第三，保障程度是否足够？一般而言，具有准公共服务性的险种一般广覆盖、低保障。如果推广巨灾保险，是否需要效仿交强险制度，个人消费者可以购买商业巨灾保险产品补充保障不足？

　　此外，如何实现巨灾保险事前的风险管理功能、作为商业保险应如何开展风险管理等，都是需要讨论研究的问题。

　　提示：地震等自然灾害时刻威胁着人类的生产、生活，此次河北省政府拟推进巨灾保险，有利于提高当地居民抵御灾害的能力，但该险种在推行前，制度层面、技术层面还有部分难点需要解决。