泰康储蓄型交通意外险“百万护驾”

储蓄型意外保险是一种含有储蓄性质的意外保险，储蓄型保险产品主要包括：终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能保险。买保险，很多人都会注重购买医疗险，但事实上，为了给自己一个全方位的保障，意外险，尤其是交通意外险不可忽视。近日，为满足市场需求，泰康人寿新推出了一款“万里无忧两全保险”，这是一款储蓄性交通意外险，提供高额交通意外保障，期间长达30年。

有公开数据显示，至2012年底，全国私家车保有量超9300万辆，汽车驾驶人首次突破2亿人。但伴随着众多新车、新手的上路，2012年我国共发生道路交通事故近20万起，事故死亡人数年均7.6万人，交通意外已成为人身意外伤害死亡的“第一杀手”。与此同时，泰康人寿2012年出险的分析也得出了类似的结论，高居意外身故及伤残出险原因第一位就是交通事故，占比31.6%；2012年泰康人寿10大最高赔付案件中，因车祸身故的就占了6例。因此，人们除了增强自身安全意识，加强风险防范之外，在财务规划上为自己购买一份足额保险保障就显得十分必要。

近日，泰康人寿就新推出了一款“万里无忧两全保险”，提供高额交通意外保障，期间长达30年。据悉，泰康人寿这款“万里无忧两全保险”是针对私家车车主及经常出差、乘坐交通工具的人士设计的，强化了对交通意外的保障，具有保障额度高、保障期限长、保障覆盖广、保费全返还的特色。买1份能保百万，VIP客户最高可买5份享千万身价，具体包括：驾驶私家车、公务车意外身故∕高残保障200万元；乘坐私家车、公务车、民航班机、出租车、轮船、轨道交通、市内公共汽车及电车、长途公共汽车意外身故∕高残保险金200万元。此外，该产品还提供一般意外身故∕高残保险金20万元。

据称，“万里无忧”主要通过银行渠道销售，交费期间短，每年交5000元，只需交费10年就保30年。被保险人满期生存，不仅返还已交保费，还能实现20%的增值。另外还增加超值服务。

小贴士

所谓储蓄型保险，正式名称一般叫作“xx两全保险”，或者“xx终身保险”，名字后面往往还有个括号，以“(分红型)”最为普遍。一款保险产品的保费，一般由风险保费和储蓄保费构成，消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。

无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%，可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。

除了分红险以外，万能险也属于一种储蓄型保险，一般会有个很低的保底收益，最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险，它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。

由于扣费机制与分红险不同，万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能，比如在交费前5年中，大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大，6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整，但对应的保费采用的是自然费率，会随着被保险人年龄的增长而显著提高。同样的风险保额，由于年龄不同，保费可能相差数十倍。因此，万能险同样不是解决保障的最好选择。