家财险市场应挖掘存在潜力

家财险逐渐在市场上走俏，被很多人所熟识，但是我国家财险市场发展如何呢？

家庭财产保险（简称“家财险”）是我国财产保险传统的“老三险”（即家庭财产保险、企业财产保险和机动车辆保险）之一，自上世纪80年代初期恢复国内保险业务以来一直开办至今，经过二十多年的发展，家财险在转嫁个人和家庭面临的财产损失风险，维护城乡居民生活安定等方面发挥了积极作用。

但是，相对于车险、企财险的持续快速发展而言，我国家财险的发展却一直存在险种老化、有效性不强、投保率低、市场规模小、业务比重小、发展缓慢且呈下滑趋势等问题。据统计，保险业较发达国家的家财险普及率均在70％以上，美国甚至达到95％，而我国直到2002年，在投资型家财险的推动下，城市居民家财险的投保率也仅有17％。

家财险市场前景

从保险业发达国家的市场情况看，家财险是个人保险市场的主要业务（见表2），具有量大面广的特点。我国是拥有超过13亿人口的大国，2002年家庭总户数即已超过3.65亿户，而且伴随着家庭小型化趋势的深化，这一数目仍在不断提高。同时居民收入水平稳步提高，家庭财产数量不断增加，为我国家财险的发展打下了坚实的物质基础。另外，由于家财险涉及千家万户，其发展有利于从根本上提高保户的保险认知度和风险防范意识，从而带动其他险种的发展，进一步扩大保险市场的整体规模。总之，发展家财险有利于更好地发挥财产保险的经济补偿功能和资金融通动能，充分挖掘财产保险的社会效益和经济效益。

家财险市场出路

要解决我国家财险市场“潜在需求巨大”和实际业务连年下滑的矛盾，使家财险的发展迈上新台阶，需要保险公司在险种创新、产品宣传、销售方式等方面下大工夫。

在险种创新上，保险公司要继续加大产品研发的投入，积极开展市场调研，及时了解、分析家财险市场需求状况，提高风险经营技术，开发出集时效性、地域性、层次性于一体，生命力强的险种，以满足不同市场、不同层次消费群体的风险保障需要。

市场上家财险品种丰富

近几年，国内由于火灾雷电、台风侵袭、频繁装修及入室盗窃等所引发的意外事故呈现出逐年上升的趋势，这些事件使受害家庭在经济上蒙受损失，生活质量受到严重影响。据了解，不少财险公司看到市场上这方面的需求，有针对性地推出了保障型、投资型、套餐型等家财险品种，让市民可以根据家庭收入和潜在需求进行分析，购买到最适合的保险种类。

财险的相关负责人表示，家财险市场上最常见的是保障型险种，由于它保费比较低、保障范围比较广而受到工薪阶层的欢迎。这类型的保险主要是补偿家庭所受到的实物损失，是一种消费性的纯保障型保险。对于刚搬入新家、财产潜在风险比较高的家庭来说购买这类保障型的保险无疑是一种比较好的选择。而投资型保险则顾名思义，它是集保障性、储蓄性、投资性于一身的保险品种。在保险期间内，无论是否发生赔付保险公司都会对投保家庭还本付息，当然它所需要交纳的保险费用比保障型家财险要高不少。但由于它存在着免税特点，比定期储蓄收益要高，同时对家庭财产形成实际保障功能，因此这类型的保险比较适合小区管理比较成熟、房屋风险较低的家庭去购买。对于经济条件较好，特别是请了保姆、养了宠物的家庭来说，套餐型家财险可以提供多方面的保障。它除了保障基本的家财安全之外，还保障宠物、责任、家庭成员人身意外等多种风险。

DIY家财险在市场上逐渐走红

家庭对于家财险的需求越来越高，同时也对产品寄予了更多的希望。据业内人士介绍，传统的家财险大都以固定的条款和内容出现，购买者只能选择接受或不接受，里面没有很大的弹性。但近年来，消费市场发生了很大的变化，客户的需求也变得很多元化。保险公司在这方面也与时俱进，通过网络来实现家财险的灵活性与多样性，为客户提供多种选择的余地。不少保险公司还在官网上开设了D IY专区，客户可以在上面自由选择保障范围和保险金额。对于附加险，更是有多种选项让市民随心挑选。由于网络的快捷性与便利性，加上家财险的责任与义务界定清晰，这样的D IY购买方式在家财险市场上逐渐走红。

在营销体制方面，产险公司应改变营销资源向国家机关、企事业单位等法人业务过多倾斜的现状，优化保险资源的配置，在保持原有直销的基础上，重点通过银行、邮局兼业代理家财险业务，适时将个人代理、网络营销、电话营销、邮件营销等方式引入到家财险的销售中来，拓宽家财险的销售渠道，为促进家财险的发展搭桥铺路。