投保时，应该怎么比较保险？

在买东西时“货比三家”是人之常情，大部分人在投保时也会进行比较。很多客户在经过了反复比较之后才买的保险，可是后来依然不太满意自己的选择。 

一、怎样比较保险，才能选出最适合自己的呢？ 

一种是很多人常用的比较方法：计算保额/保费。 

(1)比较两款同样保障终身重疾的保险，同样计算10万保额的保费，哪个保费低哪个更合算。 

(2)保险责任不完全相同时，比如大病种类不一样多、有没有轻症、有没有大病医疗费用补偿等等，就根据多出的保费与保险责任相比较。（很多时候是凭感觉或者代理人的讲解，并不准确。） 

(3)同样是保障重疾，有定期的和终身的，很多人认为定期的属于消费型，终身或者两全险是返还型，当然能返还保费或保额的更合算； 

有财务基础的人会用两者之间差价和最终的"返还额"计算内部报酬率，如果大于自己其他投资渠道的收益率，则选择返还型保险；否则，选择消费型保险。 

在比较时，考虑的因素越少，比较的结果越没有价值，可能还会误导自己；考虑的因素越多（比如保险责任、保费、货币时间价值、风险系数、公司经营状况等等），越客观，也越接近保险精算师的计算结果。 

如果我们都能像保险精算师一样进行精确地计算，是不是就能选择最合适的保险了呢？ 

不，我不认为这样，因为所有的保险产品都经过了保险精算师的计算，并且都需要在保监会备案。 

费尽心思比较的结果，并不会比直接购买好多少。很多人越是比较，越没有主意，比较的越多，越不知道应该怎么选择，就是这个原因。 

二、到底应该怎么比较？怎么选择保险呢？ 

首先应该清楚：我们比较的依据是什么，标准是什么，为什么需要进行比较，您在比较保险之前考虑过吗？ 

买保险不应该是看见别人买才买、不应该是因为帮助熟人才买、也不应该是有人说的天花乱坠就买。而是因为自己真正需要保险才买，因为家人真的依赖我们的收入、但未来无法确切的保证，所以不得不借助保险。 

什么样的保险能更好地保障未来的收入，什么样的保险就是最适合我们的保险！ 

(1)保险责任：是否覆盖了最主要的风险，比如意外（经常乘飞机、高铁、自驾还是其他）、疾病（重疾、医疗等）、身故等。 

(2)保障额度：能否满足自己和家庭的需要，优先保障未来多长时间的收入？孩子成年前、大学毕业前、成家立业前还是自己退休前等。 

(2)保费：年缴保费是否能够负担，而不至于严重影响正常生活支出；缴费期间一般长达二三十年，必须考虑到长期的缴费能力。 

在确定了这些问题后，再进行比较，选择最符合要求的保险产品，就能最大限度地保障自己家庭的未来。 

如果不考虑客户需求，只是单纯比较险种，推荐看上去不错、实际起不了多大作用的保险，是不是非常不负责的表现？ 

能真正解决问题、排除担忧、满足客户心愿的保险，才是好保险。