购买商业保险没有指定受益人，理赔时该怎么办？

在商业保险中，都会有受益人一项，有的受益人是自己，有的则需要填写家人。那么，如果在购买商业保险时，没有填写受益人，而最后在理赔时保险金需要交给受益人，在这种情况下该怎么办呢？下面我们一起来看一看。

其实，指定受益人与法定受益人并不难理解，指定受益人就是指定受益人是谁，具体到名字；法定是未指定只能按照法定继承顺序（配偶、子女、父母）来安排。

但是，很多用户在投保时会觉得“法定受益人”就是最亲密的家人，就算不写上他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但事实并非如此，投保时不指定好受益人，最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。

为了能让大家对此更加清楚的理解，小编梳理了2个生活中的典型例子，通过具体的理赔案例让大家更为直观地认知人身保险的受益人。

单身时投保，婚后出险理赔金归谁

2014年，杨女士为自己的儿子小杨投保了一份终身寿险，但是并没有指定具体身故受益人，而是法定受益人。2015年，小杨与女友小周结婚并育有一女。

2016年，小杨出差时遭遇车祸，不幸离开人世。保险公司按照合同需要支付50万元的身故赔偿金，杨女士与媳妇小周因为赔偿金发生争执。

杨女士认为，保险是自己为儿子购买的，作为投保人支付了保费，并且配置保险时小杨还未婚，投保时的法定受益人应该是父母。小周认为，自己和孩子是法定受益人，有权分割保险金。

最后，经过法院审理判决，杨女士夫妇、小周及孩子四人为法定受益人，均分此次身故赔偿金。

案例分析：

虽然杨女士在自己儿子未婚时投保了终身寿险，但并没有指定受益人。小杨与小周结婚并育有一女，根据相关法律，杨女士夫妇与小周及孩子为法定第一顺序继承人，有权均分相应的保险金。

没有恰当变更受益人，引起儿女争夺保险金

李大叔为自己买了多份人身保险，保单指定受益人是儿子小李。但是小李长期在家啃老，不务正业，李大叔决定把保险受益人改成女儿。为了得到更多人见证，李大叔叫来亲戚朋友，宣称更改保险受益人为女儿，但没有去保险公司变更受益人。

后来，李大叔过世后，这多份保单的受益人便成儿子与女儿的纠纷，两人为相应的保险金争得不可开交，但法庭判决所有的保险金被不孝顺的儿子获得，李大叔不能如愿。

案例分析：

保险金不同于普通类型的遗产，它的传承是靠合同约定，而与遗嘱继承并不一样。

保险法第四十条规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为多人，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额。

保险法第四十一条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险合同或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人是必须经被保险人同意。

当被保险人出险后，由受益人领取保险金。如果是法定的话，保险金将作为被保险人的遗产由继承人继承。需要指出的是，当保险金作为遗产留给继承人时，继承人还要履行一定的义务，比如清偿死者生前的债务、税金等。

我们在投保时一定要填写受益人，不要填写法定。如果要修改受益人，一定要到指定机构，即当时签发保单的保险公司书面申请，并取得书面批注或批单。

总之，和法定受益人相比，指定受益人更“任性”，保险金想给谁就给谁；更“保险”，保险金能够避债避税。一句话，购买保险，受益人“指定”优于“法定”，现在，朋友们都清楚了吗？

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