还不会挑选重疾险吗？一款好的重疾险其实就长这样！

在众多险种中，重疾险的条款相对复杂不少，对于一些刚接触保险的朋友而言，理解起来费时费力。

实际上，重疾险虽然看起来花样百出，但只要抓住规律，想找出好产品并不难。

不过，想要客观评判一款重疾险产品好不好，自然也不能看得太片面。通过多个维度对重疾险产品进行解析，才能更加明确一款产品“好”在何处。

一款优秀的重疾险主要有哪些特征？

重疾险需要具备哪些特征才更值得选择呢？我们先用一张图简单总结一番，再为大家详细地进行梳理。

①中症、轻症赔付力度大

如果到现在还有朋友盯着轻症赔付20%的产品不肯撒手，不好意思我要泼冷水了。

轻症疾病虽然程度轻，但治疗、住院费用一般也有个上十万的水平，重疾险保费没达到50万以上的，仅靠这点赔付力度，明显很难把风险完全覆盖到位。

放眼重疾险市场，目前中症赔付常见为为50%-60%基本保额，轻症赔付常见为30%-45%基本保额，部分产品可以达到更高。

例如又把轻症、中症赔付玩出新花样的超级玛丽3号MAX，60周岁前首次罹患合同约定的轻症，额外赔付10%保额，单次最高达到55%保额；60周岁前首次罹患合同约定的中症，额外赔付15%保额，单次最高达到75%保额。

我们就以投保50万保额为例，看看不同赔付比例之间的差距：

保险赔付力度越大，那么家庭需要承担的费用支出就会越少，有效缓解更多的压力。

当然，赔付越高，意味着保费可能也会随之上涨，因此大家要先通过预算情况筛选合适的产品，再从中找出赔付力度相对更大的产品。

②高发疾病覆盖广

最早的重疾险基本上只保重大疾病，当轻症疾病，甚至中症疾病的保障开始被纳入重疾险后，重疾险产品可以说跨出了历史性的一大步。

还没达到重疾的程度就能获得赔付，这使得重疾险的理赔门槛大大降低。当然，一款好的重疾险可不仅仅是能保轻症或者中症疾病，而是要广泛覆盖高发轻症或中症疾病。

高发疾病顾名思义，发病率比一般的疾病更高，如果连这些常见的疾病都不保，实在是缺乏说服力让人去选择。

重大疾病中有相对高发的重疾，与之对应的轻症通常也是高发疾病，虽然没有强制规定，但保障同样不可或缺。

以下轻症疾病是否存在于保障范围之内，投保之前最好先了解清楚：

如今医疗技术发展快，很多疾病在轻症时期就能被检查出来，此时通过重疾险理赔轻症，后续万一发展为中症或重症，还能再次获赔，层层保障，自然更加安心！

③最好有阶段性重疾额外赔付

重疾额外赔付是近来非常受欢迎的一项保障责任，除了获赔100%基本保额外，还能再多拿到一定比例的保额。

大病能多拿钱，自然引起大家纷纷关注，不过要注意的是，重疾险产品对额外赔付的规定并不统一，有的要求在保单前几年出险，有的则是要求在一定年龄之前出险，赔付比例也有所不同。

在挑选产品时，自然是对出险时间限制越少，赔付额度越高的越有利。

例如“保单前15年出险额外赔50%保额”和“60周岁前出险额外赔80%保额”，很明显后者覆盖时间更长，赔付也更充足。

④提供特定疾病多次保障

除基本的重疾、中症、轻症疾病保障，有的重疾险产品还加入了一些特定疾病保障，例如恶性肿瘤二次赔付，甚至三次赔付。

癌症作为发病率最高的一类重疾，还具有复发、转移的特点，如果重疾险赔付过一次癌症之后，还能提供二次赔付，就能应对这一风险。

目前包含恶性肿瘤二次保障的重疾险产品通常规定：无论被保险人首次罹患重疾理赔是否为恶性肿瘤，只要在对应间隔期后又确诊罹患恶性肿瘤，保险公司可再次进行赔付。

针对这项保障，主要通过三个方面来观察重疾险产品的设计是否合理。

▲间隔期长短

间隔期越短，赔付比例越高，癌症二次赔付的保障更有利。一般间隔期在3年及以下为宜，间隔5年就不太划算了。

这是因为癌症疾病有一个“5年生存期”，如果手术治疗后存活5年，就可以基本认定为治愈，如果恶性肿瘤二次赔付的间隔期也要经过5年，意义就不大了。

▲所患疾病的关系

比较好的产品一般可以全面应对恶性肿瘤的复发、转移、新发或持续。

但有的产品会要求前后两次患病不能是同一种疾病，这样就缺失了疾病复发的保障。

▲赔付比例

赔付比例越高，赔付的金额越高，这点就不多说了。

另外，特定心脑血管疾病二次赔付责任也越来越常见，附加之后使得部分高发心脑血管疾病的保障更加完善，这类疾病发病率仅次于恶性肿瘤，而且易复发，挑选重疾险时可以参考以上恶性肿瘤保障的要点。

⑤针对少儿群体提供特色保障

重疾险不只是成人需要投保，儿童也有刚需。除了专为儿童设计的少儿重疾险，一些成人投保的重疾险产品中也包含少儿特色保障，同样适合儿童投保。

为孩子投保重疾险，家长朋友们一定要掌握以下要点：

保额必然是重中之重，这里我们主要看一看少儿特定高发重疾以及罕见重疾的额外保障。

就如同成人阶段存在高发重疾，也有一些重大疾病高发于儿童时期，例如少儿白血病、重症手足口病、严重川崎病等等：

罕见病虽然发病率不算高，但通常特效药少且昂贵，一旦患上其实造成的损失更加严重，也需要保障：

额外赔付的保障，相当于在儿童成长阶段，为孩子提供多倍守护，家长们尤其可以关注一下覆盖高发疾病全，赔付比例高的产品。

另外，具体给孩子选择哪一类重疾险，也给大家分享一点建议。

少儿重疾险：保障期间更灵活，通常可保10年/20年/30年，定期保费划算，适合预算不高的家庭，保障到期后需要规划新的重疾险配置，为避免保障出现空档，可以选择包含“忠诚客户权益”的产品；如果已经出险发生理赔，后续可能无法再投保。

常规重疾险：多为长期保障，可保至终身，需要更慎重地选择合适的产品，儿童投保保费也比成年人低很多，预算允许的情况下选择这类其实更划算。

⑥性价比要高

不管重疾险保障怎么变，万变不离保费，对比保障责任的优劣时，一定也不能落下保费对比。这两者的综合，也就是我们所说的“性价比”。

有的朋友可能有过这样的经历，明明都是买重疾险，别人花几千就能买到，怎么自己看的这款产品，算下来保费就上万了？

为什么有的产品贵，很大一部分原因是因为分摊了保险公司运营和广告宣传的费用。所以一些默默无闻的小公司，没有投入什么力度进行宣传，反而更能设计出高性价比的产品，以此作为竞争力。

所以，大家不必对一些所谓的“小公司”太过担心，任何一家依法成立的保险公司背后都有银保监会在严格监管，只要你出险的情况符合理赔条件，并且不存在骗保行为，提供齐全的理赔资料后，保险公司审核无误就会按照约定给付保险金了。

如果一款产品的保障责任全面，保费还亲民，那就是当之无愧的高性价比产品。

在几款产品的保障责任都大同小异时，就选择保费更划算的产品。

如果几款产品处于同一保费水平，则可以对比前文提到的一些保障责任，另外我们再补充2点：

▲保障的疾病种类

在保费相差不大的情况下，自然是保障的疾病越多越好；但如果因为保障疾病种类多，导致产品保费高，就不合适了。

毕竟重疾险产品必保的几类重疾已经覆盖了大部分的理赔情况，其它可保重疾都属于锦上添花，单从理赔概率来看，保80种重疾和100种重疾的差别并不大。

▲重疾赔付次数

选择多次赔付重疾险还是单次赔付重疾险也是很多朋友纠结的点，由于得过一次重疾的人群二次患病的可能性更大，重疾多次赔付也具有实在的意义。

同样，在保费相差不大的情况下，自然是赔付次数越多越好；但因为赔付次数多导致保费过高，也没有太大的必要。

综上所述，保障责任很重要，但也一定不能忽略自己的经济实力。无论产品被夸得多么出神入化，只有通过不同角度来看，都确定适合自己的，才值得选择。

小结

一款好的重疾险要能经得起全方面的考量，当然，十全十美的产品也并不存在，学会通过多个维度分析产品的优缺点，有助于更精准地挑选到适合自己的好产品。也希望我们的讲解可以帮助大家更好地认识、了解重疾险，轻松完善自身保障！

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