51年分红险只多赚2万投保时要细算获益值不值

杨玉梅前几年缴几万元的保费，随后又快速年年返还，这就是近年来保险公司推出的分红险的诱惑。然而，近日却有专家指出，这类产品只适合特定的高收入人群，并不是适合普通家庭的“万能产品”。

以26岁的参保者为例，年交保费1万元，缴费5年。

从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金，如果75岁时终止合同，可以领取51次的关爱年金，共计32315.5元。除了关爱年金，还可以一次性领取满期金和每年分红，累计140720元。

交了5万元最后拿到17万多，看起来挺不错，不过花费了51年的时间。事实上，还可以再算一笔经济账，目前银行的年预期年化利率是4.14%，如果将5万元存入银行，每年的利息在2000元左右，51年下来，存银行的利息就可达到10万元。两者一比较，分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行，还承担一定的投资风险。

“其实，不同险种的作用是不一样的，这款产品形式设计成高保费低保障，对于普通家庭来说并不适合。”一位保险理财师指出，如果普通家庭因为购买了这款保险占据了过多保费，而导致其他基本保障不足就很不明智了。

那么这类保险到底适合什么样的人群呢？专家指出，前提是家庭较为富裕的，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足这类情况。

“国外富裕家庭大多通过购买终身寿险来实现资产保值，在资产清算时也可以规避被冻结。”保险理财师指出，保险的本质还是保障，如果想通过保险挣大钱并不是首选。同时，还要考虑资产放在多个篮子里，不可能一款保险就把所有投资需求囊括在内。