是时候看清重疾险不分组多次赔付有多重要了

 2017年2月14日，中国政府明确承诺，总体癌症的五年生存率要从30.9％，到2020年提高5％，至2025年提高10％。这一雄心勃勃的目标，被写入《中国防治慢性病中长期规划（2017－2025年）》（《慢病规划》），为积极的癌症防控政策出台留下了想象空间。

国内癌症大趋势：发病率上升死亡率下降

众所周知，甲状腺癌在国内是高发癌症。总体上来说，甲状腺癌并不可怕，早期发现、正确治疗，45岁之前的甲状腺癌患者大多都能治愈。其中分化良好的甲状腺癌患者，95%可以长期存活下去。从概率学意义上讲，当罹患甲状腺癌症患者治愈之后，所面临的二次重疾的患病机会是等同于第一次的。随着科学的发展，医学的进步和国内环境污染食品安全导致的重疾低龄化，未来个体有可能会有两次，甚至三次重疾情况出现。保险公司适时也在近年来陆续推出了多次赔付重疾险。关于多次赔付重疾的存在性合理性，不再赘述。

一、疾病分不分组？分几组？

在医学实务上，一些重疾的发生是存在着潜在的联系或者因果关系的。也就是说，患者罹患了某种重疾，由于这种重疾的治疗，药物使用，恶化等各种负面因素，从而导致了另一种重疾的发生。当罹患两种重疾，这时候，不分组的多次赔付重疾险就显得尤为重要了。

下面看一张，重疾之间潜在的联系图。个人总结重疾与治疗需求关联结构：

例子：某君保险意识较强，投保了重疾险。他工作努力，经常熬夜加班，对健康缺乏关注，不幸患了尿毒症，确诊为【终末期肾病】，于是向保险公司提交理赔申情，并得到了重疾保险金。医院建议进行透析治疗。又熬过了一年病情加重，不得不进行换肾手术【重大器官移植术】，这时候他第二次向保险公司提交了关于【重大器官移植术】的理赔申情。保险公司根据合同条款对其进行了第二次重疾保险金的赔付。

知识点：从赔付概率的意义上来讲，重疾不分组的多倍二次保赔付概率要远远大于分组的二次保赔付概率。

关于分组，近期上市的康惠保多倍版就是不分组的，对于客户来说也是更有利的。

二、保障责任病种覆盖是不是越多越好？

为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品、保护消费者权益。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重大疾病保险的疾病定义——任何一款重疾险产品必须要符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。按照《规范》，各险企对于重疾病种划分均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类重疾。

超过95%概率罹患的重疾是6种必保疾病之一。而在行业内的理赔数据统计得出，这6种必保疾病已经占据了整个重疾理赔的70%。如果再加上19种可选疾病，那么这25种疾病的理赔比例高达95%。在此基础之上，保险公司可以自行增加一些疾病种类，费率也会相应的增加。

知识点：盲目追求保障更多的疾病种类，超出预算而削减保额是极不明智的。

目前市场上在重疾数量上做文章，增加噱头的重疾产品不在少数。轻症的比较同样如此。轻症的种类和定义没有明文规定，但是一定要比较不同产品对应的轻症责任是否含高发的几种轻症。

三、首次罹患轻症/重疾豁免保费的意义

这是一个人性化的功能。缴费期越长，在交费期内发生风险的概率就越高。被保险一旦罹患轻症或重疾，势必影响工作或者放弃工作。给家庭造成经济负担，这个时候，保费豁免就显得尤为重要。一旦发生责任重疾或轻症，自下一个保险费约定支付日起，豁免该合同应该缴纳的各期保费。同时合同仍然有效。保费豁免功能，相当于给你的保费支付能力又上了一层保险。现在一个更新的增值概念是：投保人亦可豁免，这也来自于康惠保多倍版，

详情可自行搜索。

四、所谓增值服务

有一点要注意的是，绿通增值服务，是各家保险公司用于给自己的产品加分项，关于这个服务责任是保险公司自愿提供的。不是写在保险合同条款里面的，言外之意，这个服务是可能被收回的。各家绿通也都大同小异，这点不必计较的太深。

五、关键的是费率

这里要特别提一下康惠保多倍版的剥除寿险功能举措。为什么多次不分组赔付的康惠保多倍版费率并没有想象中那么高呢？正是因为其理论上对寿险功能进行了剥离，使产品不必承担被保人身故后的保障需求压力。表面上看，似乎是“自断一臂”。但其深层意义在于：

首先，消费型重疾本身最大的功用就是对被保人在患病但生命仍存续期间的医疗费用，进行切实的保障。如果将更大的保障作用强加于其身故后的家庭经济负担保障，则偏离了该类型产品的本质；

再者，剥除寿险功能后，保费可全部用于被保人的治疗费用及相关康复护理支出，对于被保人痊愈前的治疗恢复期，保障更加明显；

最后，即使剥除了寿险功能，如果被保人身故，也可通过退保的方式产生相近似的寿险功效。

知识点：把保费花在刀刃，注重杠杆比才是上上之选。

买保险首要考虑因素就是保额，也不必拘泥于几十块几百块的保费差距，而忽略某款产品的价值所在。切勿捡了芝麻丢个西瓜。至于产品的选择则需要综合以上因素，根据你的需求和关注点而作出更适合自己的保障。

六、总结

保险产品的日新月异不断迎合着人们的保障需求，保险公司近年来也百家齐放，推陈出新。保险需求也是因人而异的，每款产品都有其存在的意义和特色。不能厚此薄彼的看待产品。同时丰富的产品种类让人们有了更多的选择权，可以更加突出的体现组合计划的好处。各位财蜜们选择产品，切记做到心中数！