过了45岁就没必要买保险了吗?真相在这里

在过去，市场都是以返还型保险，也就是储蓄型保险为主，其保费高昂，一般超过45岁，保险的杠杆价值基本就没有了。正因如此，很多人产生了“超过45岁就没必要买保险”的认知。

最近几年，市场出现了消费型保险。以市场热销的康惠保为例，其保障杠杆高，不用捆绑杂七杂八的附加责任，即使是50多岁，仍能实现非常大的保障杠杆价值。

本文，将从以下三个部分，解答超过45岁有没有必要买保险这个问题：

• 为父母买保险，都会遇到什么问题？
• 45岁以上怎么买保险？
• 怎样给父母买保险最划算？

一、为父母买保险，都会遇到什么问题？

身体健康的年轻人买保险很容易。但是要为父母购买一份保险，首要考虑的问题并不是“哪个产品更好”，而是“能不能买上”。

当父母的身体健康每况愈下时，他们很可能已经失去了购买保险的资格。因此，给父母买保险，一定要趁早。

通常，中老年人购买保险会面临以下4个问题：

1、年龄超过限制

一般情况下，重疾险投保年龄要求在60岁以下；百万医疗险投保年龄要求在65岁以下。防癌险、意外险会宽松点，一般限制在80岁以下。

很显然，45岁买保险，年龄不是问题。

2、不符合健康告知

只有身体健康，才可以购买保险。

这里所说的身体健康指：

①未患过呼吸类疾病（包括哮喘、支气管炎、睡眠呼吸障碍、肺结核等）；

②未患过心脑血管类疾病（包括高血压、心绞痛等）；

③未患过消化系统疾病（包括肠胃出血、肝炎等）与肾、膀胱及泌尿及生殖系统疾病（包括糖尿病、肾结石、甲状腺疾病等）；

④未患过神经或精神系统疾病（包括抑郁、精神分裂、焦虑、自闭、长期头痛等）；

⑤未患过背部、脊椎、肌肉及关节疼痛等疾病；

⑥未患过癌症或肿瘤、肿块等（肿瘤、肿块已完全切除可视情况而定）；

⑦未患过部分女性疾病（包括宫颈、子宫、输卵管、阴道、卵巢或乳房的手术及治疗，部分器官可除外承保，即不保障某一个特定器官）。

中老年人很容易出现三高等问题。假如父母身体健康，或是很久未体检，也没发现身体有什么问题，那么恭喜你，你还有机会为父母购买保险。

如果患过以上疾病，很可能面临除外责任，甚至拒保。

3、最高保额限制

无论购买重疾险还是防癌险，都会有保额的限制。因为随着年龄增长，罹患重疾风险加大，保险公司也会控制自己的风险。

大部分重疾险，会把保额限制在20万以内。

4、保障的杠杆价值低

父母年龄大，风险高，花同样的保费，可以买到的保额却很低。如果再为父母买传统的返还型重疾险，最后累计缴纳的总保费和保额相差无几。

这几乎就相当于拿自己的钱保自己，根本起不到保险以小博大的杠杆作用。所以建议为父母买保险时，要首选消费型保险。

对于很多普通家庭来讲，可能经济支柱的保险还没有配置齐全。所以，给老年人配置保险更要考虑预算问题，保证把钱花在刀刃上。

*温馨提示：一定要提醒父母，不要将大量资金用于购买P2P，以及长期理财产品。如果手头闲钱比较多，可以把钱放在流动性较好的短期投资，以便在应急时可以及时取出。

二、45岁以上怎么买保险？

和年轻人一样，45岁以上人群面对的主要重大风险，无非就是疾病和意外。因此，建议购买以下几种保险产品（排名分先后）：　　

1、意外险

老年人腿脚不便，容易磕碰。意外险购买门槛低，而且也是最便宜的保险之一，所以我们建议购买。

需要注意的是，在保障意外身故与伤残的基础上，记得附加医疗与住院津贴责任。

2、百万医疗险

百万医疗险是一种报销型的消费型保险。每年只需要交数百元保费，就可享受高达百万的医疗保障。不管是疾病，还是意外，只要在限定的医疗机构就诊，就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。

此外，医保的赔付有很多限制，如进口药、先进疗法的费用都不在赔偿范围之内。百万医疗险保障范围全，赔偿上限高，很好的解决了这些问题。

百万医疗险价格低，杠杆作用大。对于老年人，选择百万医疗险非常有必要。

3、重疾险

在预算充裕，且符合健康告知的前提下，认为给父母购买一份重疾险也是一个不错的选择。重疾险比起百万医疗险，有三个很明显的优势：按保额理赔，保证续保，保费不会增长。

如果父母重疾险保额达到10万以上，再加上百万医疗险，再加上医保能报销的20来万，基本可以让孩子能泰然地面对高昂的医疗费用。

4、防癌险

防癌险有一个非常大的优点：一般对三高、糖尿病、风湿等健康状况不做要求。

而且癌症在各家保险公司的重疾理赔中占比都超过60%。

鉴于癌症理赔的高发性，防癌险对无法购买百万医疗险、重疾险，或预算有限的人来说，是非常好的第二选择。

按照理赔方式，防癌险常分为两种：

①给付型的防癌险，其与重疾险类似，区别是，防癌险只保癌症；

②报销型的百万防癌险，与百万医疗险类似，但只保癌症。

防癌险不用担心续保的问题，百万防癌险保障上限高，价格便宜。

三、怎样给父母买保险最划算？

按照身体的健康状况是否符合重疾险、百万医疗险的投保条件区分，的产品购买优先级建议是：

1、对能正常投保百万医疗险、重疾险的健康体：

健康体推荐的产品类型

2、对不能正常投保百万医疗险、重疾险的非标准体：

非标准体推荐的产品类型

意外险是必不可少的，价格便宜，选择也很多样；百万医疗险/百万防癌险，价格也不高，能买上就买；重疾险/防癌险，主要看预算情况。

其中重疾险保费较高，简单补几句，别多花冤枉钱。主要推荐的康惠保重疾险、瑞泰瑞盈重疾险：

①康惠保：

纯重疾的保障保费极低，是网红级的消费型重疾险，性价比极高；详见：百年康惠保，纯重疾保障性价比之王

②瑞泰瑞盈：

健康告知宽松；缴费方式灵活；即使年龄大，保额也可以做的很高。详见：瑞泰瑞盈，适合中老年人的重疾险

关于保费预算，建议控制在家庭收入的10%以内为宜，且以性价比更高的消费型保险为主，把保额放在第一位。

另外，对于大部分家庭，可能顶梁柱的保险还没有配周全，那在给老年人配置保险时，一定要考虑预算，把钱花在刀刃上。

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