互联网保险的发展前提

【摘要】近日，中国保险行业协会正式发布《2016年上半年互联网人身保险市场运行状况分析报告》。数据显示，今年上半年，互联网保险市场发展迅猛，累计实现保费收入1431.1亿元，是上年同期的1.75倍，保费规模呈爆发式增长。这其中，互联网人身保险累计保费规模达1133.9亿元，为上年同期的2.5倍。

　　以“市场痛点”驱动的变革
　　随着互联网思维的渗透，市场对场景及痛点解决型保险产品有了更多的期待。
　　互联网保险的创新，一方面在于保险与各种场景的融合。基于电商场景的退货运费险，基于航班延误场景的航空延误险，基于信用支付场景的盗刷险等等，以低成本满足了海量用户的碎片化需求。
　　产品创新的另一方面，则是切实从客户的保障需求出发，让保险姓“保”。这包括在产品设计、体验流程等全方面的革新，集中体现在重大疾病保险上。

　　重疾险更具“互联网范儿”
　　蚂蚁金服发布的《2016互联网保险消费行为分析》显示，80后占到互联网保民的47%，90后占到互联网保民的33%。随着互联网“保民”主力生活压力的增大，他们对于重疾险的需求日益提升。折射到互联网保险领域，带来的则是各家险企在互联网重疾险创新上的持续发力。
　　当传统重疾险与互联网基因碰撞，究竟什么样的创新才能真正为年轻“保民”带来价值？纵观市场上热销的几款互联网重疾产品，均融合了低价、透明、灵活、简便、可定制等元素。
　　以阳光人寿推出的健康随e保为例，该产品在定价过程中免去中间环节的佣金费用，在保费不变的前提下，保额在前三年逐年递增，公布精算报告，将免责条款减少到3条，这与互联网“保民”以低价获得高额保障、明明白白买保险的需求高度吻合。据悉，该产品自上线以来已有过万名客户在网上主动购买，市场热度可见一斑。
　　借助互联网平台，很多重疾险产品先后转向“以客户需求导向”。重在为每个人提供可定制保障的产品，而不是一个产品包打天下。健康随e保即在保障套餐、保额、保障期间等多种维度为用户提供多样化的选择。这样一来，即使是刚工作的年轻白领，也能在经济完全可承受情况下，拥有一份高保额重疾险。
　　随着互联网“保民”主力人群逐渐步入“上有老、下有小”的人生阶段，相信网上买保险的风潮将更加流行。而精准把握用户需求，提供最贴切的产品，一定能经受住市场的考验。

　　提示：从目前看来，互联网保险的创新已逐步回归到保障本源，一些以客户需求为导向的创新产品颇受热捧，更是为年轻“保民”带来具有低价、透明、简便、可定制等特点的重疾险，精准把握客户需求。