夫妻年收入24万，如何合理规划家庭保障？

夫妻二人年收入24万，儿子目前在上幼儿园，有一套住房仍有房贷。洪先生夫妇有存款20万元，无其它理财产品。二人都有社保未购买人寿保险。家庭财务如何规划？保障计划如何设计呢？

洪先生今年31岁，是一名外企工程师，年收入18万元。洪太太26岁，在一家民营企业人力资源部工作，年收入6万元。洪先生夫妇的儿子今年3岁，目前在上幼儿园，有一套住房仍有房贷。洪先生夫妇有存款20万元，无其它理财产品。二人都有社保未购买人寿保险。洪先生家庭财务支出情况如下：每月生活费8000元(含幼儿园等花费)，每月还房贷1700元，每月给双方父母孝养金2000元，每年旅游平均花费20000元。洪氏夫妇对孩子期望很高，已经开始在为孩子存储将来出国留学的费用，预计需100万。根据洪先生的家庭状况，每月家庭平均支出1万余元，家庭成员未购买任何寿险保障。因洪先生收入比太太的收入高出许多，如果洪先生发生任何疾病或意外而影响其工作能力，都将给家庭带来巨大的经济影响。我为洪先生设计的保障计划为(洪先生为被保险人)：因为洪太太的收入相对少一些，她发生风险时对家庭的经济影响相对较小。我在为其制定保障计划时相对偏重于疾病保障。孩子的保障同样如此，偏重疾病保障即可。很多家庭在投保时偏重于给孩子买高额的教育金储蓄保险，家长的心情完全可以理解，但从专业的角度来看家庭中保障顺序应该是先保大人再保孩子，而大人的保障也是以家里的经济支柱为优先。在大人拥有全面保障的前提下如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险。洪先生三口之家的保障计划最终支出刚好为其家庭收入的10%，在完全体现保障的前提下未影响其家庭生活品质。根据以上的例子，您也可以参考一下自己的家庭财务收支状况以及对未来生活的期望值，计算自己所需的寿险保额，如此才能满足整个家庭的保障需求。如果您对自己的家庭该如何进行保险规划还不是很明确，建议找专业的寿险规划师给您做更为详尽的分析。


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