记者观察：保险产品的同质化与差异化

　去年秋天，有机会从美国去墨西哥度假胜地坎昆旅游。为了节约费用，提前20多天就在雅虎上预订了机票和酒店，并且用信用卡支付了全部共949.78美元的机票款和住宿费。

　　由于是提前预订，虽然节省了一些费用，但却存在如果临时改变行程或取消旅行，就要损失已经预付的机票款和住宿费的风险。保险起见，又同时在雅虎上花费71.23美元，购买了一款叫“旅行卫士”的旅游保险产品。保险人是AIG旗下的一个叫“美国保险”的子公司。这款保险的责任范围主要是因不可预见导致行程被延误或取消而受到的损失（主要指已预付不可退还的款项），行李护照遗失和旅行中受到的意外伤害。这些不可预见的原因包括：突然生病、受伤或死亡；天气；住所失火、水灾、被抢劫或发生自然灾害；接到法院传票或被指定为陪审团成员；出发途中遭遇车祸延误行程等。这款产品定位准确，设计合理，让每个准备旅行的人都会毫不犹豫地购买，转嫁自己在旅途中可能遇到的风险。

　　这段经历不禁让人联想到，国内产险业虽然主体不断增多，但产品却大同小异，在车险上竞争激烈，而很多领域却乏人问津。找客观理由，可以说是国内法律制度、信用体系不健全，其实更应该看到的是自己的创新意识不强、创新能力不够、创新耐力不足。

　　不同的公司对市场有着不同的理解。近几年，一些保险公司已在责任险领域一试身手。这些公司一旦在某些领域确立了竞争优势，其他对手将很难威胁到他们的领先地位。

　　在感叹国人保险意识不强的时候，保险业更应该看看我们提供的产品是不是真正符合了人们的需求。