分红险购买建议

　　【摘要】随着保险行业的快速发展购买保险的人是越来越多了，而在保险消费中，分红险俨然是保险市场中最为热销的一项产品了。对此，中国保险行业协会发布了“分红险购买建议书”，帮助消费者正确理解和购买分红险。

　　中保协表示，分红险带有投资功能，但本质上仍属于保险产品，以提供保障为基础，不能将其与存款、基金等金融产品进行片面比较或者替代。而且分红险的分红计算和银行利息的计算也完全不同。中保协提醒，保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类相比。尽管如此，仍不排除有个别销售人员在业绩导向下拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报，误导消费者。

　　分红险一般分为投资和保障两类。消费者在购买分红险前，应该首先清楚自己买保险的需求是什么。如果投保目的是养老，应购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，应购买对应的保障类产品。

　　今年“3·15”，分红险被称为退保和投诉的“双料冠军”，不少消费者因手中分红险收益率过低而提前退保。中保协表示，目前几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款，在犹豫期内，消费者可无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费。

　　今年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中，将银行保险的犹豫期从原有的10天延长至15天。

　　中保协同时强调，如果消费者在保单犹豫期过后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。

　　提示：中保协相关负责人表示，帮助消费者正确理解和购买分红险，维护消费者合法权益，是中保协重要而且是需要常抓不懈的工作，只有这样才能维护保险行业的长远利益。