我国家庭理财保险金的计算方法

我国家庭理财保险目前没有采用生命年金的计算方法,而是采用了确定年金的计算方法,即根据政策规定的养老金领取年龄和保证领取期限,参照生命表中有关年龄的平均余命,确定养老金领取人的平均领取分摊年限。采用这种方法,一方面保证了重要计算参数的相对准确性；另一方面在业务操作上比较简便,符合我国家庭理财保险工作的实际。
　　值得注意的是,确定养老金领取人的平均领取分摊年限,其依据不是一般意义上的平均预期寿命,而是以生命表中达到养老金领取年龄人的平均余命为参照数据。平均余命是生命表中达到支付理财保险金,一般来说,无论利率怎样变化,必须按契约执行。目前,保险公司规定的养老金的给付利率仍为,在近年通货膨胀的情况下,保险公司为争取市场,也实行了利差返还的办法,但其补贴的幅度一般以银行一年期定期存款为限,而不是参照国债利率。因此,与商业保险公司相比较,按家庭理财保险养老金计发方案确定的给付金额要高。
这些制度和做法,对于家庭理财保险养老金计发办法的研究和制定,具有方向性的参照意义和技术上的借鉴意义。但是,家庭理财保险具有自身的显著特点,不能照搬其他制度的做法,必须制定也反映自身特点的政策和方法。