全方位解读万能险，万能险介绍

万能保险是一种以投资为导向的人寿保险，包括分红保险和投资连结保险。它的主要特点是既有投资收益又有保护。现在很多客户会认为自己的保险费是用于投资的，保险公司不需要收取任何费用，风险也可以索赔。

但许多客户没有意识到万能保险的成本比例：初始成本和风险安全成本（如果有额外的重大疾病要预付，以及主要疾病的早期支付费用）。有些公司是在万能保险主险的基础上额外提供重大疾病保障，我个人认为这个保障费用扣除还算公平，但是有些公司附加的重大疾病和万能险的主险是共用一个保险金额，那么还要扣除大病保障费用的话，对客户来说是重复缴纳的保障费用)、如果还有什么意外保险、意外伤害医疗保险等，同样这些费用会从账户价值中按照每月扣除，有些公司在客户领取账户价值时要扣除手续费和保单管理费等。

有些公司是1.75%，有些公司是2%，有些公司的最低保证率是2.5%，所以这些客户在投保时应该注意。

万能险的“万能”只是相对一般保险而言

万能保险的万能是对于一般保险比较而言，其具有缴费的灵活性、领取的灵活性和可以随时调整保额的灵活性。但这些灵活性并不代表就是真正的万能。

这和一般的保险有一些不同之处：一般保险是按照均衡费率来计算，也就是根据大数法则厘定费率，在保费的分配里面，可能前期的风险保障成本会高一点，但是不会高到哪里去;而万能保险的风险保障成本是自然费率，是随着年龄的增加，保险公司承担的风险也会增加，那么扣除的费率也会增加。

一般的保险都是有缴费期限的规定，只要按照合同约定，缴费期满后，不管在任何时候保险合同都会生效。但万能险并不如此，因为大多数的万能保险的保险期限是终身的，虽然缴费具有灵活性，可以缴纳10年，之后可以不交钱，这里的不缴纳保费并不是缴费期限是10年，而是不限定，也就是说当账户价值不足以支付风险保障成本的时候，如果不继续缴纳保费，那么保险合同就将面临着失效的情况。

投保万能险时要注意一些可能存在的陷阱

万能保险能投资增值?增值首先要保值，保值必须是跑赢通胀，也就是说收益要高于通胀，这只是保值，然后在保值的基础上的收益才是增值。万能保险真的和存钱一样，既有保障还能随时支取?如果在交费过程中有需要急用钱，是可以灵活支取。

但只要客户提取账户中的钱(其实就是部分退保)，那么以后的利益也会相应变少，也可能会影响到保障。万能保险计划书中演示的数据相当漂亮，这是真的吗?很多万能险计划书仲的数字都相当漂亮。但是，有一点我不得不做出提醒，万能在最近几年的平均表现中，大多数公司的万能险是没有达到中等收益的。

买保险是要选择适合自己的，万能险对年轻一族来说有其很大的优势，但是对40岁以上的人群来说，选择万能险并不是最佳选择。

购买万能保险不仅可以实现安全功能，还可以提供风险投资。在国内普遍存在的风险下，一般可以给出最低保证收益率，消费者可以将最低保证收益与银行活期存款利率进行比较。