丰泰保险提醒网上订单风险规避

在保险公司纷纷发力网络销售的同时，对于普通消费者来说，网络投保不仅方便而且可以货比三家。但是于是市场的不完善性，使得卡式保险及网上保险存在很多的真空地段，如何才能规避这些潜在的隐患，丰泰保险的专家给大家进行讲解。

　　案例：死亡赔偿惹争议

2010年4月初，原告为包括案外人在内的多位员工购买了被告保险公司的“自助保险卡”，并将其中一张交给案外人。案外人委托单位人员代为激活保险卡，并取得了电子保单打印件。电子保单写明：投保人、被保险人为案外人，意外伤害最高保险金额为3万元，按照《团险职业分类表》中的职业类别赔付比例确定意外伤害保险金额，其中1至3类为100%，4类为80%；同时，应依据被保险人出险时所从事的工作或活动确认其职业类别。同年12月，案外人在安装维修塔机过程中不慎坠落身亡。原、被告均认可，案外人出险时从事的职业对应《团险职业分类表》中第4类的建筑公司水电工。

原告在垫付医疗费用并向员工家属支付赔偿款后，取得案外人继承人签字的“接受理赔款权益转让承诺书”。原告据此向被告索赔3万元，但被告抗辩称，根据保险合同条款中关于职业分类的规定，案外人出险时对应的职业类别为第4类，只能获得最高保险金额80%的赔偿，即2.4万元。双方产生争议，遂诉至法院。

本案双方争议的焦点在于原告应获得保险金额80%还是100%的赔偿。在此案中，购卡人、激活人、受让人，究竟谁是投保人？保险合同何时成立，何时生效？保险人是否正确履行了保险条款的说明义务？这些都成了争议的焦点。

　　争论一：电子保单如何细化

东京海上日动火灾保险（中国）有限公司副总经理沙银华分析认为，电子保险卡在未被激活时，没有留下有关购买者的信息。消费者可以在24小时便利店购买到此种新型保险卡，购卡后刮开密码涂层即可激活。由于保险卡可以送人，谁是投保人成为首要争议之焦点。

被保险人在购得保险卡后往往非经本人激活，而是由保险代理人代为激活，此时就容易出现纠纷。一种如在上述案件中出现的工种之争，究竟属于4个种类中的哪一类？由于保险公司承担的风险不同，因而要对其进行分类，但保险卡在设计上存在一个问题———保险公司因承担风险不同，往往会从保险责任期间、保险金额等方面进行区分设计，但是我国的电子保单市场并未细化到这种程度。例如，消费者买了一张面值为100元的保险卡，保险金额为2万元，一旦发生了保险事故，保险公司须根据工种来区分（具体分为一般工种和危险工种，如登山运动员、卡车司机即属危险工种），赔付也不同。另一种是说明义务如何明确？在本人激活的情况下，可以认为说明义务已经得到履行。但如若非本人激活，该如何界定说明义务？

　　争论二：如实履行说明义务

对于保险公司来说，推出自助式保险卡时需关注两个方面。第一，承保金额不同，保费也应该有所区别。第二，保险公司应如实履行说明义务。

丰泰保险有限公司上海分公司法律责任人李伟华分析道：“在上述案件中，保险公司写明最高赔偿金额是3万元，这会给购买卡的主体造成误解，大家会认为‘保险事故发生时最高赔偿金额就是3万元’，而该购卡主体在随后按照不同职业等级进行付费时，就会忽略最高赔偿金额其实是‘按照不同的职业等级有所不同’的。”

李伟华建议，保险公司可按照职业等级不同明确规定不同的保险金赔偿额，以此更好地履行如实说明义务，从而减少对购卡人的误导，避免纠纷。

另一方面，关于保险公司如何如实履行说明义务。据保险公司相关人士透露：“其在网销过程中，将保险公司履行明确说明义务的方式，称之为前置阅读。不管投保人有没有浏览相应的合同内容，必须点击同意以后才能继续进入下一步操作，只要证明我们的投保流程有前置阅读，就意味着我们履行了明确说明义务。”

而杜爱武律师则建议，保险公司履行说明义务有一个标准，这个标准涉及三项规则：一、保险公司履行交付义务，保险公司一定要将保单以书面、电子等形式交付给投保人；二、保险公司对重要条款进行批注，使得重要条款醒目，为投保人所知悉；三、允许投保人、被保险人有一定的异议期，异议期过后，投保人、被保险人并未提出异议，那么，保险公司即完成了说明义务。

　　投保注意三大事项

第一，注意真空期。由于产品更新周期较快，稳定性不强，今年买了不一定明年还能买到，客户容易忘记续保，易形成保险责任的真空期。

第二，卡式保险的激活时间比较灵活，投保人可以选择最为合适的时间进行卡的激活，而不需要在买到卡后立即激活，但是，这并不是说卡式保险对激活时间没有要求。一般而言，卡式保险都会约定一个卡片激活的终止日期，投保人需要在终止日期前进行激活操作，超过时间则无法激活。

第三，留意“除外责任”和“观察期”。例如，意外类的卡单中的“酒后驾驶”、“无证驾驶”等，在医疗类的卡单中的“非医保用药”、“非定点医院”等，都属于除外责任。此外，观察期也是必须要注意的。消费者需仔细了解自己买的保险产品的观察期的期限要求。

　　网络投保更需注意权益保护

从填写信息到确认投保，从付款到保单生效，只需要点点鼠标就可以完成，网络投保看上去非常简单方便，而对于很多消费者来说，喜欢网上投保还有更深层次的原因。“我不太喜欢找保险营销员买，主要是觉得一旦找他们咨询了之后，就很难避免被骚扰，而且往往还会被推荐更贵的产品，网上投保省去了这些麻烦。”市民李先生告诉记者，他已经连续两年都在网上购买意外险，现在他身边不少朋友也这样选购保险。

对此，有寿险业内资深人士表示，网络投保的自主性带来便捷的同时，也需要投保者更注意保护自己的权益。

“一般网络销售的产品都很简单，可能与一些其他渠道销售的产品相比会存在保障范围小、期限短或保额低的情况。而且，因为没有营销员的介绍，投保前就需要消费者自己更好地了解产品。”上述人士表示。除此之外，网络交易还需要注意保护自己的账户信息和资金安全。“网络上的钓鱼陷阱也很多，投保支付前需要确保自己投保的网站或网店是安全的。”

　　网络投保提示

1. 选择正规网店：在网上投保，消费者需要分清店铺的性质，个人网店是无权销售保险产品的，因此必须选择在正规电子商务平台上的保险公司官方店铺，此类店铺都有明确的官方标志或认证。

2.投保前看清保险条款：以往很多消费者在选择保险产品时，都只听营销员的介绍，对自己投保时签订的保险合同都没有仔细阅读过。在网上投保则必须要仔细阅读投保提示，以免遭遇理赔纠纷。很多保险公司在网上也对产品的保障范围等重要内容进行了强调，还会设计一些投保案例让消费者参考，这些内容并非只是宣传，对于保险产品了解较少的客户，应仔细阅读。

3.填写信息必须真实：在网店里选好保险产品后，必须要如实填写订单，其中包括了投保人信息、保险人信息和保单明细。“保险公司要根据投保人的信息来确认是否承保。如果信息有误，一旦出险，保险公司是可以拒赔的。”