利宝财险低调生财 首例外资交强险成交

低调登陆中国市场的外资交强险，已经开始正式挂牌销售，成功在广东达成首单交易，这也是10月10日利宝财险全面展开业务以来的第一单生意。作为首家进军中国交强险市场的外资企业，利宝财险可谓低调生财。

外资交强险的推出，意味着原来在外资险企购买车险的车主可省心了。之前由于外资险企不能经营交强险，而只能再到其他中资公司购买交强险，这种不便很快将大幅改观。截至昨日，全国共有6家外资财险企业获得变更业务范围的许可，除利宝外其他5家公司还需提交经营交强险业务的资格申请，通过验收后才能正式获得经营交强险资格。

　　交强险市场大门对外资打开

交强险全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，自2006年正式实行。这是中国内地首个由国家法律规定实施的强制保险制度。

由于中国加入世贸组织时未承诺允许外资公司经营强制保险业务，外资公司一直被挡在交强险业务的门外。

在我国，车险业务包括交强险和商业车险两大块。车主可将交强险和商业险分开购买，但理赔的麻烦程度让人望而却步，“就买一家”成为车主购买车险的首选，因此形成了交强险与商业车险捆绑销售的局面。

由于只能经营商业车险，在华外资财险公司不得不采用与本地同行合作、分别承保的方式，曲线进入市场，但成本高昂、方式受限、手续烦琐，使得外资公司在内地车险市场的拓展举步维艰，无形中少了很多潜在客户。

　　外资交强险低调开卖

“国庆期间听说利宝财险已正式开启交强险业务了。”一名资深财险行业人士昨日透露，这是首家正式进军交强险的外资企业。一知情人士透露，利宝应该在10月10日全国展开业务，“一周左右，广东和重庆事业部有了第一单交强险单。”

“从交强险业务筹备至今，利宝一直都走在行业的前段。这次低调推出业务，估计考虑到保监会的监管较严格。”广东某中资财险人士透露。

利宝一直被业内认为是最有希望率先“破冰”的公司。据有关年报显示，2011年，在公司5.2亿元的保费收入中，车险保费收入4.1亿元，占比80%以上。

早在今年7月，利宝保险已经取得业务范围变更的批复，随后进行产品报备等程序。不过广东财险行业多位人士表示，对利宝开售交强险业务并不知晓。两家保险中介也表示，利宝曾与部分中介谈及交强险代理销售业务，但最终并无下文。

事实上，上述知情人士表示，利宝的谨慎小心源自保监会对交强险业务的谨慎监管。“外资进入交强险业务，以及交强险亏损严重、车险理赔难等情况，是保监会力抓车险业务的主因。”上述中资财险人士透露。

某外资财险广东公司人员表示，由于交强险的牌照和相关审评情况由总部负责，分公司只是配合调查或反馈情况，因此并不知道业务进展。但也有另一位资深人士表示，作为国内保费收入的重镇，外资财险公司会积极寻找广州、深圳交强险的发展机会。

　　外资缘何进入亏损的交强险市场？

在交强险连续三年亏损的情况下，外资财产险公司进入交强险市场显然“醉翁之意不在酒”，觊觎的是交强险背后的商业车险市场。

8月10日，中国保监会公布的2011年交强险业务情况，数据显示，去年全年交强险共承保机动车1.14亿辆次，赔付成本749亿元，赔付率比2010年下降了0.4个百分点；经营费用277亿元，费用率比前一年下降0.2个百分点。但是2011年，交强险经营仍亏损92亿元，其中承保亏损112亿元，投资收益是20亿元。在36家经营交强险的保险公司中，仅有3家实现了盈利，分别是华泰财险、天平汽车保险和阳光农业相互保险公司。

关于交强险亏损的原因，大部分人将其归咎于交强险经营模式的不合理性前端政府定价，后端市场经营，保险公司无定价权，遵循“不盈利不亏损”原则，政府要求保险公司统一费率、责任限额、条款内容的经营模式备受险企诟病。

但在中央财经大学教授保险学院院长郝演苏看来，从另一个角度看，对于保险公司来说，交强险的亏损还并没有实质性的威胁。相反，由于交强险的“搭售“功能，保险公司从商业车险业务上获取的利润远远大于交强险的亏损。这也是为何那么多外资财产险公司如此积极筹备交强险业务的主要原因。

数据显示，在经营交强险的36家财险公司中，人保财险亏损最多，达40亿元；排名第二的平安产险交强险业务亏损9亿元。但2011年人保财险实现净利润80.27亿元，平安财险实现净利润49.79亿元。

而另一方面，有业内人士认为，交强险业务的赔付、经营费用也是一本糊涂账，因为实际操作中，交强险和商业车险往往是一起投保、理赔，究竟将多少归在交强险项下，操作空间也比较大。

无论如何，外资交强险的到来，还是给疲软的车险市场打了一针兴奋剂。也许外资的注入，能够促使国内车险更好的完善竞争机制。随着我国市场逐步开放，保险行业也呈现百花齐放百家争鸣的景象，从长远来看，对于保险业的稳定和持续增长助益颇深。