巧用年终奖 保险理财规划财富人生

沉甸甸的年终奖到手了，很多人还享受在喜悦中，也许有人一时兴奋，一下子投掷千金却未有所获，只享受到片刻的欢乐；也有一些人，将年终奖拿出一部分进行保险理财规划，作为长期投资获得更多收益。理财专家提示，利用年终奖进行保险理财规划成为当下都市白领的新型消费方式，不会影响日常消费支出还会增加保险保障和理财规划，会理财才更会赚钱。

投资基金：菜鸟也能学会理财

年终奖仍有剩余，又不太精通股市与黄金市场等等的投资技巧，那么，在通胀压力不断增长的背景下，投资一支优秀的基金一定是你的第一选择。

专家指出，作为投资主力的股票基金，更适合年轻人投入，毕竟收益大的同时，基金股票的风险也被放大，并不适合短期投资，建议家庭负担较轻的年轻白领可以将投资重心放在这类产品上，千万不要认为年终奖是意外之财，就盲目投资到高风险产品，这是错误的投资方式。而投资优秀基金，特别是基金定投，正是相对平稳的投资股票等高风险市场的最好方式。

特别是对于月光族来说，最重要的理财原则是控制消费欲望，改变消费习惯和观念。鉴于这类人群控制力较差，容易产生消费冲动，对资金没有规划。建议扣除必须的节日消费开支后，将年终奖的剩余作为第一笔基金购买的投入，同时设置在工资卡中做基金定期定投，一方面分散风险，另一方面可以起到强制储蓄，抑制消费的作用。

重疾险保障该如何规划？

对二三十岁的年轻人来说，很少会因为疾病而死亡，平常也就是伤风感冒多一些，发生重大疾病的可能性也不高。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险，而意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险是最经济实惠的。社保是事后给钱，而商业保险中的重疾险是确诊后就先垫付，如果出现大病，商业保险就可以弥补很多家庭没钱治病的困境。商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。

重疾险哪种好？对20岁到30岁的投保人而言，储蓄型重大疾病保险和消费型重大疾病保险的价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障。而在35岁至45岁阶段时，消费型大病险在保费方面相对于储蓄型大病险，已经不占很大优势，可以逐渐降低消费型重大疾病保险的比例，同时增加储蓄型重大疾病保险的投入。

年终奖理财  按比例分配

浦发银行理财师分析，年终奖理财要根据金额大小和风险承受能力量体裁衣，比如，5万元以下的以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；5万元以上年终奖的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。

中国银行理财师建议，年终奖理财应以稳健为主，适当选择一些略有风险的投资产品。如年终奖有一万块钱，六七千元以稳定为主，剩下的可以投入股市、黄金等有一定风险的领域，鸡蛋不能放一个篮子里，将风险性理财和稳健型理财进行合理配置，有利于分摊风险。在理财搭配中，银行储蓄产品在个人货币资产中应占约50%，股票等高风险产品约占15%，投资类保险理财产品约占35%，这是理财生活中较为稳妥的“军规”，此外，每个家庭要预留每月支出6--9倍的资金，作为“紧急备用金”。这样，在家庭收入突然减少或中断时，可以让家庭能有较充足的时间面对困难。