平安易贷险贷款额一路飙升 银行服务漏洞百出

据了解，易贷险采用“信用保险+银行贷款”的模式，由中国平安首创。易贷险是平安针对大众客户融资困难推出的无担保、无抵押信用贷款保证保险产品，该产品是国内首只大众化个人信用贷款保证保险产品，具有门槛低、手续简、放款快三大特点，承保的贷款额度约1万元至15万元不等。 在这种模式里，客户是投保人，平安是承保人，银行是被保险人，即平安承担核保以及客户不还款责任，银行进行一系列审批动作，并最终放款。

除了个人消费贷款保险领域，中国平安预计在三四月推出针对小微企业的信用保证保险产品，信贷额度从10万元到100万元不等。

平安易贷险逼近70亿

2011年平安易贷险贷款量已经逼近70亿了。易贷险业务量明显高涨，光是审批贷款的员工都增加了不少。据了解，平安易贷险今年以来成功投保的客户数已超过12万个，截止目前易贷险面市以来有效客户数已超过18万个。

“无抵押无担保，月薪2000以上就可申请”。2011年以来，平安的易贷险以其低门槛吸引了大量眼球，大街小巷可见易贷险的宣传单。

据平安方面的阐述，易贷险（定义）是平安针对大众客户融资困难推出的无担保、无抵押信用贷款产品，该产品是国内首只大众化个人信用贷款产品，具有门槛低、手续简、放款快三大特点，贷款额度约1~15万不等。

据平安银行一位审批易贷险人士表示，他每天大概要批25单左右的易贷险贷款，大多客户贷款额度就4、5万，还款期限2-3年。虽然门槛低，但利率高的惊人。“其实我们一般不跟客户强调借贷利率多少，只要笼统告诉客户每个月共交纳多少保费，举个例子，假设一个客户贷款10万元30个月，大概共要交纳的所谓保费共是6.3万元左右，每月分期缴纳不同比例保费。如果折算成单利算的话，月息为2.1%左右。”

据悉，一般来说，民间借贷不得高于央行贷款利率的4倍（单利计算），按照目前央行一年期贷款基准利率6.56%计算，4倍相当于年息26.24%，相当于月息约2.19%。这样看，平安易贷险的利率已经逼近规定的上限标准。

平安易贷险承保75亿 需求与模式之辩

平安易贷险2011年期末未满期保单承保金额已经接近75亿元，同比增长近200%，使得其信保部成立四年后实现首次盈利。

一方面75亿承保量令平安看到市场需求的潜力，另一方面因为市场对平安首创的“信用保险+银行贷款”的模式略有微词。

首创模式

在平安易贷险的兴起之前，个人消费信贷保证保险并没有如此受关注。据平安方面的阐述，易贷险是平安针对大众客户融资困难推出的无担保、无抵押信用贷款保证保险产品，该产品是国内首只大众化个人信用贷款保证保险产品，具有门槛低、手续简、放款快三大特点，承保的贷款额度约1万~15万不等。

据悉，这种“信用险+银行贷款”的模式由平安首创，该业务由其财险公司下的信保部门操作。

平安财险副总经理兼信用保险事业部总经理宋光洙对本报表示，平安推出易贷险的初衷是为有贷款需求的中低收入客户服务。在市场上这样的需求是非常巨大的，中低收入人群约占总人口的30%，因为缺乏抵押物或资信不足等原因而无法顺畅地在银行获得贷款，大量的消费需求被抑制。于是，平安利用保险的精算技术和大数法则，设计出保险与银行贷款结合的信保模式。

据悉，在这种模式里，客户是投保人，平安是承保人，银行是被保险人，即平安承担核保以及客户不还款责任，银行进行一系列审批动作，并最终放款。相比银行传统的个人消费贷款，这种模式具有无抵押和快捷的特点。为了推进信保部门的运作，平安从韩国花旗等引进三位高管，宋光洙便是其中一位。宋在韩国花旗工作了20年，其中有超过10年风险控制领域工作经验。

争议

不过，这种模式的推进遇到一些争议。首先是模式中风险责任的顾虑，这种保险与银行合作的模式，类似车贷险。而车贷险就因风险防范问题在实施过程中一再夭折。平安方面坦陈，当初向监管部门提交产品申请时，保监会曾也有类似的担忧。

平安财险部一位人士表示，车贷险之所以一再夭折，很关键的原因就是当信贷损失出现后，银行和保险双方在责任上不明确，互相依赖推脱，而最终瓦解。