重疾新规解读：相对2007年旧版的新变动

　　重疾新规可能会迟到，但不会缺席。

　　重疾保险市场十几年来的大动作、2020年重疾险新规修订版正式发布！至此《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称“《2020版新规》”)终于尘埃落定。与前一次《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》对比，实质差异不大，在定义细节上进行了优化。本文我们从《2020版新规》和《意见稿》的区别，以及《2020版新规》的疾病定义和2007年旧版疾病定义两方面，对重疾新规进行解读。

　　一、《2020版新规》和《意见稿》比主要有哪些变动?

　　1. 去掉对病种重叠和发病率极低病种需要标注的要求

　　将“1.在同一重大疾病保险产品中不得含有保障范围高度重叠的疾病”和“2.如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示”，改为“根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病，并合理制定相关定义”。

　　意见稿中上述1.2.两点未被采纳，估计是由于实际操作层面有较大的困难，业内人士表示，对于罕见病、重复病的探讨仍有必要且需进一步深入，但目前还很难给出量化的标准，所以做如上更改。

　　2. 轻度脑中风后遗症定义改回第一版征求意见稿

　　轻度脑中风后遗症重新加入“在疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍”，其实是把上一版点评过的一个重要变化给变回去了。

　　3. 更准确的疾病名称

　　其他修订值得点评的是名字的变化，对定义没有影响，就是把定义名字改得更准确，一共涉及以下几个疾病：

　　新定义和新重疾表终于可以尘埃落定，各大保险公司由开始紧锣密鼓，因为1月31日起所有上线的重疾险产品都应符合新定义。

　　二、《2020版新规》的疾病定义和2007年旧版疾病比有哪些主要变化?

　　1.25种疾病变为28种重症加3种轻症

　　新增重症：

　　严重慢性呼吸衰竭

　　严重克罗恩病

　　严重溃疡性结肠炎

　　新增轻症：

　　恶性肿瘤——轻度

　　较轻急性心肌梗死

　　轻度脑中风后遗症

　　2.轻症赔付比例为30%

　　3. 甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付，按照30%保额进行分级赔付

　　4.命名更清晰

　　名称上就体现了重大标准，如：恶性肿瘤->恶性肿瘤——严重;

　　单独出现名称中增加副标题：〔恶性肿瘤——重度〕——不包括部分早期恶性肿瘤。

　　5.定义更加准确

　　较 2007 年定义更加结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作，例如：

　　冠状动脉搭桥术

　　由“开胸”规范为“切开心包”

　　心脏瓣膜手术

　　由“开胸”规范为“切开心脏”

　　重大器官移植术

　　增加了小肠的异体移植手术

　　主动脉手术

　　由“开胸或开腹”规范为“开胸(含胸腔镜下)或开腹(含腹腔镜下)”

　　6. 确立定期评估机制

　　明确了至少每 5 年对疾病定义及规范进行全面评估，同时明确了“保险行业疾病管理办公室”负责相关定义追踪修订职责。