买保险能否保证财产安全

我在15年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查发现，出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%，于是，他开办了一家保险公司，保险费率为商船总价值的10%。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。

而如果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿；如果没有沉船，他也只少赚10%的利润。因为航海贸易利润丰厚，10%的保险费他们乐意接受。5年以后，有一个拥有100艘商船的大老板发现自己干了一件很愚蠢的事——5年来，他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船，每年沉船的数量(出险沉船的概率约为5%)都在4~6艘之间，而现在买保险却每年花掉了10艘商船的钱，买保险比不买保险还要多支出4~6艘船的代价呢！其实这是因为那个老板的商船已经足够多了，他已经足以做到自己为自己的财产保险了。正因如此，我的家人和公司的所有汽车是什么保险都不买的(国家强制保险除外)。而人寿保险与上面的故事完全类似。现在，我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7个人，即一对夫妇、两对父母加一个小孩。

最少的“家庭经济共同体”也不少于3个人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1个人，2个人中出这种险的最大可能性也是1个人，3个人中出这种险的最大可能性还是1个人，100个人中出这种险的最大可能性仍然是1个人。可见，单个人买人寿保险得到好处的可能性已经极小极小，如果按7。2%的投资回报率计算，只有活不过36岁的人才能捡到一点点便宜，而绝大多数能活到60岁以上的人将至少损失128万元。

对于一个3个人或3个人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投资回报率，哪怕是这个三口之家真的有1个人在保险合同生效的第二星期内身故，只要其他两个人能按5%的投资回报率连续投资到60岁，这个家庭的每个人就不必要买这种保险了。而现实中，几乎每个家庭都在3个人以上，每个家庭都至少有两个人能活到60岁以上，每个家庭都有机会连续获得5%以上的投资回报率，想投资的朋友，这样的保险你还有必要买吗？