购买商业养老保险要趁早

个人养老商业险是一个需要长期投入的产品，因此，受预期年化利率波动的影响会非常大。这是因为，商业养老保险的预期年化利率都是根据当时的银行预期年化利率为基准推算的，而且它的保险期一般都比较长，短则十年，长的会达到几十年。

如果有购买个人养老商业险的计划，一定要趁早，因为越早购买越划算。保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更划算。另外，在购买商业养老保险时，还有一个犹豫期需要留意。所谓犹豫期就是指，拿到合同后一定期限内，可以选择退保。目前犹豫期大多在10天之内，在犹豫期内退保，可以全额退还，有个别公司收取10元工本费。

其次要确定自己大概需要投保多少个人养老商业险。考虑到通货膨胀因素，还应选择有增值、分红功能的养老险。一般来说，保额可以大约是个人年收入的5到10倍，即不考虑通货膨胀因素，如果发生风险，家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。

最后要确定个人养老商业险的类型。目前市场上的传统型和有保底预期年化利率的分红型养老险回报额度较为明确，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强及高收入人群。