家庭财险保险的两种分类和投保技巧

家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家财两全险的“两全”，即反映了它所具有上述双重性质的特点：被保险人投保以后，既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿，又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金，而不管保险期内是否发生过保险事故损失，是否得到过保险赔款。这样，家庭财产得到了保险保障，投保时所缴纳的保险储金也能如期领回，可谓“两全其美”。

两者区别主要在于保险时间及缴费方式上的区别。普通家财险保险期限为一个年度且缴费后不论出险与否都不给予退费（其特点是缴费低），而两全家财为至少保险期限为一年以上且不论保险公司赔付与否都在保险期限到期后一次性给予你本金（有的公司还计算付本金利息），两全家财缴费高些。两者家财都承保房屋及其附属设施，室内财产（室内装潢，床上用品，家用电器)等。家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。

这与家庭财产保险的性质是一样的，所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的保险储金。家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。业内人士表示，选择家财险务必“按需投保”--投保人应根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额，投保的金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。目前市场上的家财险有保障型和投资型2类，侧重的功能也不同。保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限一般为1年，保险期满后需要续保。

主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇用责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活。投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2到5年之间，也有1年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼具投资的功效。

投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，则随1年期银行存款利率同步、同幅调整、分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障，缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强。投保时，家庭应当确保有一定数量的闲置资金，且在保险期限内不急用，否则一旦退保，会造成一定的经济损失。投保人也应拍下现场照片备案，同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失，必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。