孩子总发烧感冒，少儿门诊险哪款最合适？

(,,･ ･)ﾉ゛Hello~大家晚上好哇！我是逗逗酱~

经常看逗逗酱文章的小伙伴都了解，我一直推荐父母为宝宝配置保险时，最佳的配置顺序为：

医保＞重疾险＞意外险＞百万医疗险＞小额医疗险/门诊医疗险＞理财保险（教育金等）。

毕竟，少儿小额医疗险的价格普遍不便宜，而且保额也不高，更别提少儿门诊险了；

所以，在逗逗酱看来，少儿门诊医疗险的优先级就更低了。

但由于小孩子免疫系统还没有成熟，一些小病小痛很容易就找上门来，感冒发烧是常事，去门诊的次数也相对较多。

日积月累，这笔费用慢慢积累下来，也不是一笔小数目。

所以可以报销日常小病小痛的「门诊险」，也就日渐成了许多宝爸宝妈的心头爱

在给孩子买保险时，也经常会有家长向我们咨询，都有哪些少儿门诊险建议购买。

既然有需求，那逗逗酱必须给大家安排~

今天就来好好聊一聊，都有哪些门诊险值得购买？

一、门诊险有必要买吗？

首先，关于医疗险，逗逗酱为大家整理了一张医疗险需求层次图，如下图：

（制图By吐逗保，禁止转载）

如图可知，医疗险的优先级配置顺序为：

社会医疗保险＞百万医疗险＞小额住院医疗险/门诊医疗险＞中高端医疗险。

其中门诊医疗险，简单地说就是可以报销门诊、急诊或住院一部分的小额医疗险。

而逗逗酱为什么不推荐购买门诊险，主要有以下几点原因：

（1）性价比不高，报销额度低，限制多

门诊险通常一年四五百保费，保额1-2万；

如果一年就去个1/2次医院，平均下来也没省下来多少钱；

同时，门诊险由于很容易达到理赔标准，保险公司为了避免亏损，在理赔上也都进行了限制。

包括但不限于：

· 等待期出险不报销

· 仅报销社保目录内的花销

· 免赔额限制

· 单日报销上限

这么七扣八扣，最终的理赔款，也不会太多。

（2）续保问题

因门诊险是在门诊就诊就能报销，出险率贼高；

所以第二年停售的可能性不小，时常卖着卖着就没了，产品稳定性不好。

即便不停售，保险公司也会根据上一年的理赔次数和理赔金额，来决定你是否能续保。（当然这是一年期保险的通病）

（3）理赔麻烦

其实门诊险与重疾险理赔工序差不多，一次门诊花费几百块钱，就要去准备各种病历、发票，找保险公司理赔；

不仅步骤繁琐，理赔耗费的时间精力也不少，但实际最终的理赔金额也不怎么高。

（4）留下理赔记录，可能会影响之后给宝宝买其他保险

熟悉保险产品的朋友都知道，许多保险产品在健康告知时会对：“是否提交过人身保险理赔申请”，进行询问。

若曾因门诊险理赔过，那么就涉及到了这条健康告知。

如果碰到严格的产品，虽然可以进行人工核保，但因为几百块的门诊理赔报销，导致这么麻烦也是很心塞啊。

所以大部分情况下，逗逗酱个人认为门诊险并不是必备险种。

毕竟我们买保险的目的是转移不可承受的风险；

对大部分家庭来说，普通门诊治疗的这部分费用，对家庭财务构不成太大影响，完全可以自行承担。

如果真的想购买门诊险，那么配置的优先级也是要尽量靠后。

二、少儿门诊险哪款好？

那到底哪些人群适合购买门诊险呢？

逗逗酱建议以下5种情况的话，可以考虑给孩子买门诊险：

· 没有医保或是异地医保的；

· 孩子的社保只能报住院，报不了门诊的；

· 小孩体质特别差，容易生病的；

· 担心医疗支出，财务状况不太好的；

· 想堵上百万医疗险1万免赔的。

以上这些情况，可以适当为孩子买一份门诊险，利用率上也高的多。

而关于产品推荐，目前好的少儿门诊险并不多；

逗逗酱经过仔细地筛选，为大家挑选出4款相对优秀的门诊医疗险。

推荐产品：

· 华泰少儿门诊暖宝保2020升级版

· 中华小当家少儿门急诊险

· 阳光宝宝门急诊保险（标准版）

· 华泰健康宝宝少儿门急诊保险

详细产品形态如下：

（制图By吐逗保，禁止转载）

直接说结论：

· 追求高性价比：首选「 中华小当家少儿门急诊险 」，保障好，价格低；

· 没有医保或异地医保的小孩：就选华泰财险的「 少儿门诊暖宝保2020升级版 」，有无社保都一个价；

· 健康告知宽松：选「 阳光宝宝门急诊险 」，没有健康告知。

（1）中华小当家少儿门急诊险

亮点：

· 门诊和住院保额高：有1万的意外或疾病门急诊医疗保额，2万的意外或疾病院医疗保额；

· 门诊等待期最短：疾病门诊只有15天的等待期，意外门诊无等待期；

· 门诊无单次赔付限额：门诊没有设置单日/单次报销限额，而其他三款都有。

不过，它的健康告知较严格，会询问过去1年内的检查异常等。

总体来说，中华小当家少儿门急诊险除了门诊、住院医疗保障外；

还含20万的意外身故/伤残保障，10万的预防接种意外身故/残疾保障，以及10万的少儿白血病保障。

算是比较实用的儿童门诊险了，价格也便宜，统一费率，有社保购买，一年才566元，性价比非常高。

（2）华泰少儿门诊暖宝保2020升级版

暖宝保2020升级版的保障简单，含意外身故/伤残、疾病/意外门诊+住院费用；

其最大的亮点就是“有无社保，都按统一费率，一年660元”。

只不过报销比例有所不同：

· 有社保的：意外住院，经社保结算后，按100%报销，未经社保结算，按60%报销；疾病门诊/住院，经社保按90%报销，未经社保按60%报销；

· 无社保的：均以60%报销。

总体来说，暖宝保2020升级版更适合没有医保或是异地医保的孩子购买。

（3）阳光宝宝门急诊保险

阳光宝宝最大的优势就是“它的标准版没有健康告知”，但注意既往症不赔！

可报销意外/疾病的门诊和住院费用，但门诊保额较低，只有2000元；

不过它的特色保障丰富：

· 第三者监护人责任 5000元；

· 甲类传染病确诊金 1000元；

· 甲类及按甲类管理的乙类法定传染病身故 10万；

· 手足口传染病身故 20万；

· 预防接种意外身故 20万。

所以总体来说，阳光宝宝门急诊保险（标准版）更适合身体条件一般的孩子购买。

PS：推荐产品都已收录在吐逗保的菜单栏“吐逗严选”里，大家可自行前去查看产品详情及测算保费。

三、写在最后

逗逗酱一直提倡小额风险自留，大额风险利用保险来规避。

门诊险虽然使用频率高，但对抵抗大病帮助不大。

所以个人建议，在保费预算有限的情况下，还是优选考虑高额住院保障，提前配置好百万医疗险、重疾险，来防御大病风险；

毕竟买保险的基本原则，是为了转移重大风险对个人/家庭财务安全的影响；

在重大风险有保障的前提下，若还有预算，再去考虑较小的风险。

希望逗逗酱今天以上的分享，能对宝爸宝妈们有所帮助。

如果你对产品、健康告知、核保有任何疑问，最好是咨询我们后，再下手。

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最后，我是逗逗酱，愿你我都能选到适合自己的保险！啾咪~

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