养老避坑指南，转给父母看看！

养老，诚然是门大学问。

除了学习怎么储蓄资金，怎么规划养老保险保障，怎么提前“预定”养老照护资源等等，同时还要提防养老之路的各种“坑”，尤其，当养老遇到专业、高深的金融，存在知识壁垒的老年人，更易被“绊倒”。可别，竹篮打水一场空。

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投资坑：巧立名目，非法集资

6月7日，银保监会发布《关于警惕“投资养老” “以房养老”金融诈骗的风险提示》，针对近期不法分子以投资养老、以房养老等名义进行虚假宣传，实质是非法吸收社会资金，扰乱金融秩序，侵害消费者合法权益现象，做出风险提示。

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一号坑：投资养老，不能想着贪便宜

“投资”，是养老金融骗局最大的陷阱之一。利用老年人急于寻求养老保障、易受“高收益”诱惑的特点，不法分子打着投资养老的名义，承诺高利率回报且提供预留养老床位、预订养老房间等服务，向老年消费者非法筹集资金。

骗子，自有套路。首先，不法分子挑选老年人经常聚集的公园、超市、小区等场所，不断向老年人群灌输金融养老、新型投资等概念。继而，利用组织旅游、参观、讲座、赠送礼品等小恩小惠，博取老年人的信任和好感，降低其警惕性，并趁机对其进行道德绑架、虚假宣传。

“高回报”承诺，是不法分子的杀手锏，通过承诺高额分红、保本高息、预定养老服务等说辞，不法分子诱骗老年人投资所谓“养老服务”项目，收费名目五花八门，如“贵宾卡”“会员费”“预付费”等。这些机构没有能力提供所承诺的养老服务，获得资金后运作、流向不透明，有很高的集资卷款跑路风险，一些老年人的养老钱被不法分子诈骗。

如此前，河南新密市一家主打消费养老概念的公司推出“老妈乐”，以设立分店、散发传单等方式，向老年人宣传养老业务，承诺只要老年人花钱办卡，成为“老妈乐”会员，就可为其提供免费旅游、定期领钱的回报。最后“老妈乐”公司一夜间人去楼空，诈骗金额超5000万。

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二号坑：伪“以房养老”，庞氏骗局

“以房养老”，是不法分子进行养老金融诈骗的又一个幌子。

正规的以房养老，是指老年人住房反向抵押养老保险，即将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险。拥有房屋完全合法产权的老年人将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人(保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

当前，这种保险在我国还处于试点阶段且比较小众，其准入门槛高、法律关系复杂、风险因素多，对机构业务开展和销售管理都非常严格。

然而，不法分子打着“以房养老”、 有高收益回报等旗号诱骗老年人办理房产抵押，再把借来的钱拿去买其所推荐的理财产品。这种“抵押-借贷-理财”方式操作流程多、参与主体乱、投资风险高，本就不符合绝大多数老年人的风险承受能力。且所谓“理财产品”很可能是虚假的，借来的钱最终还是到了非法机构口袋。

对此，银保监会强调，不法分子所宣称“以房养老”与国家试行的住房反向抵押养老保险完全无关，只是其假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段而已，其实根本不具备相应的资质、能力，往往是“以新还旧”的庞氏骗局。有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款。

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避坑指南：找正规机构，提防套路，保护个人信息

“投资有风险”，谁都明白的话，却在现实中进行投资时，被抛诸脑后，以赌博心理冒险入局，将更易掉入陷阱。因此需要消费者，尤其是老年人，树立理性投资理财观念，切勿轻易相信所谓的“稳赚不赔”“无风险、高收益”宣传，不要投资业务不清、风险不明的项目。

那么标准是什么？银保监会给出了几条警戒线：理财产品如果承诺收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金，“保本高收益”就是金融诈骗。要记住投资是有风险的，别受高收益诱惑而冲动投资。

另一个判断准则，是投资机构，是否正规。消费者购买理财投资产品应结合自身的风险承受能力，选择正规机构和正规渠道。因此建议消费者尤其是老年人群，在购买投资理财产品前，多咨询正规金融机构的专业人员，多与家人商量，对投资活动的真伪、合法性进行必要的判断和了解，防范不法分子诈骗侵害，警惕非正规机构的疯狂营销揽客行为。

而在进行金融活动的流程中，消费者，一要注意提防集资诈骗套路。集资诈骗多有“击鼓传花”和“庞氏骗局”特点，往往是以新还旧，缺乏实际业务支撑和盈利来源，不存在与其承诺回报相匹配的项目，容易发生卷款跑路、资金链断裂等风险。不要被“保本高息”“保证收益”等说辞迷惑。

二要注意保护个人信息。在日常生活中增强个人信息安全意识，慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字。不随意提供身份证、银行卡号、密码、验证码等重要信息，以防被冒用、滥用或非法使用。若发现疑似非法金融活动，可及时向公安机关报案或向有关金融监管部门反映情况。

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产品坑：不清不楚买产品，误入消费陷阱

为应对我国养老保障缺口，商业养老保险正在加速发展与创新，面对丰富的产品和条款，老年人也容易误入“沟壑”。

看一个官方通报的范例。保险消费者沙某多年前因朋友介绍某保险公司的养老保险购买后即可入住该保险公司在B地建立的高端养老社区，于是购买该公司一款商业养老保险产品。近期，由于沙某马上到达入住的约定年龄，致电保险公司咨询相关事宜，发现原计划在B地建立的养老社区工程已经搁浅，高端养老社区无法入住，遂向该保险公司投诉。保险公司经核查得知，此款养老保险需要投保人应缴保费达到两百万元，方能获得入住资格，沙某没有达到此条件，即使B地养老院成功建立，沙某也不能入住。

又如面对返还型保险产品，不少营销员以“高收益”“保本保收益”等噱头向消费者进行片面宣传，最终或导致消费者购买并不适合自己的保险产品。

应对养老保障需求，年金险、分红险、万能险以及与养老社区相结合的保险产品，都是养老保险保障的路径，但在触达消费者的过程中，基于专业知识的壁垒、不专业营销人员的销售误导，易导致消费者误入陷阱。

对此，监管的建议是，首先要消费者明确自身需求。在资金方面，建议消费者根据自己退休后的资金需求和可获得收入之间的缺口，确定自己所需要的保障，从而对应投保；同时，对于适合自己的养老路径，立足于所需的居家养老、社区养老、养老社区养老的不同方式和要求，进行明确。

面对产品，消费者需要明确自己是偏向于保障型产品还是理财型产品、养老金领取方式如何、领取年限，基于自身进行选择，对于结合养老社区的保险产品，确认入住条件、社区建设情况以及后续缴费情况。

同时，在购买产品时，主动了解产品的保险责任、免责条款、缴费期限等具体内容，从而实现对产品全面准确的对比和判断。

养老骗局频发，归根，在于养老服务供给与养老需求存在较大缺口，不法分子面对可乘之机，打起了各种诈骗的主意。首先，需要消费者擦亮眼睛，更重要的，则是政府、保险 等机构加强保障覆盖，从根源，规避各类养老骗局。

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