年金险和增额终身寿险，哪个更值得入手？

手里有点钱，放在哪儿最合适？毕竟现在这年头，经济形势很魔幻：

存银行利率太低，而且听说还会越来越低（其实大家都知道这是必然的趋势）

历年来存款利率vs寿险预定利率▼

炒股、买基金，大部分选手不是当了韭菜，就是在成为韭菜的路上……拿一部分钱去体验一下跌宕起伏还可以，真要是玩大的，劝君慎重！
当然也还有其他的工具，比如国债，就是有点儿不好抢；或者投资房产，一线城市的部分区域还是有机会的；还有今年要上市的中国版REITs（房地产信托投资基金），据说收益很不错，可以留意一下……
其实理财这种事，是一个动态的过程，一定得跟着形势走！
今天就聊聊比较靠谱的理财路子——保险理财，其实近这四五年，在理财的选择上，保险一直是独占鳌头，用保险理财的人变得越来越多了！CCTV-2报道丨保险理财排第一▼保险种类那么多，能用来理财的主要就两种：年金险和增额终身寿险，今天我们就来聊聊这两种理财工具有什么不同？哪个更赚钱？适合哪些人买？

01 这两种工具分别是什么？

1、年金险

就是你一次性或者分几年把钱交给保险公司，到了约定时间，保险公司再每年或每月返给你一笔钱（金额在一开始就已经约定好了），直到合同到期或者人不在了。像我们经常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样而已。

2、增额终身寿险

从本质上来讲，它属于寿险的一种，身故了才赔钱。

但它又和传统的寿险有很大区别：传统的终身寿险，它的保障时间是一辈子，什么时候人走了，买多少保额赔多少。增额终身寿险就不太一样，虽然它的保障也是终身有效，但赔的钱并不是固定不变的，而是每年会按一个固定比例增长，活的越久赔的越多！

当然，这还不是这类产品的最大特点。它真正吸引人的是：现金价值会随着保额一起增长，这样就可以通过“减保”随时提取一部分钱，剩下没领的钱还能继续“钱生钱”。

可见，相比于传统寿险的保障功能，增额终身寿险的储蓄功能更强。

02 为什么这两种工具适合理财？

年金险和增额终身寿险，作为投资工具，它俩最大的特点就是：收益确定，现金流稳定。

从最初投保开始，增额寿的现金价值和年金险的领取金额，都会白纸黑字写进合同里。这些收益都是确定的，该给多少就给多少，不受外界影响。

哪怕美股熔断10次，哪怕利率变为负数，都不会影响年金险和增额终身寿险的收益。

再加上保险法第九十二条的保护，它俩的安全性绝对是其他理财产品无可比拟的！所以选这两种工具进行理财，安全是最大特点，长期来看收益也相当不错，反正比放在银行要强太多了。
对于年轻人来说，选这两种工具进行理财，可以避免因为喜欢剁手而导致月月光；对中老年人来说，也可以避免风险投资亏本或者被骗。

不过站在理财的角度来说，也不建议把所有余钱都拿来买理财险，具体多少比例，参考【标准普尔家庭资产配置图】就可以了，一般是自己资产总额的40%是比较科学的配置比例。

标准普尔家庭资产配置图▲

03 这两种工具有什么区别？

1、灵活度不同

年金险：只有到了约定时间才能领钱，而且领取的金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。所以相对不太灵活。

增额终身寿险：只要保单的现金价值不是0，就可以随时通过减保的方式取现。而且对于领取金额、次数都没有限制。所以比年金相对灵活一些，只是需要自己手动操作而已。

安全度高，长期收益还不错，又比较灵活，作为投资工具来说，增额终身寿险绝对算是王者级别的存在了。

2、回本速度不同

对于理财类保险来说，现金价值才是最实在的数字，可以说其他数字都是为这个数字服务的。

年金险：现金价值大多增长比较慢，尤其是领取时间比较靠后的产品，一般在交费期结束后，现金价值才逐渐增长。

增额寿险：一般在交费期结束后，保单现金价值就高于累计保费了，并且按年复利增加，如果前期不取出，越往后现金价值就越高。因为这两种保险的功能不太一样，所以在现金价值的增长速度上也就有所差异，这个可以理解。

04 最后总结一下

【1】年金险和增额终身寿险都很适合作为首选的理财工具，年化复利3.5%左右，这个够给力；【2】增额寿险属于“均匀发力”型，返本后，可以随用随取，适合希望钱灵活一点的人选择；

【3】年金险属于“后段发力”型，存得越久，总收益就越高，前期灵活性上差一些，所以年金险适合有明确需求的，比如这个钱就是用来养老、或用来给孩子存学费……

【4】具体用保险做多少的理财配置，建议是资产总额的40%左右。

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