太平洋「少儿金典人生」怎么样？以中英人寿「臻享守护2021」为例

首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 130 篇原创

太平洋「少儿金典人生」主险是单次赔付重疾险，增加重疾多次赔付附加险后，是一款重疾分5组赔5次的产品，少儿特定疾病额外赔付一倍，轻症赔5次，每次赔20%保额。

这款产品保障责任中规中矩，相比中英人寿「臻享守护2021」重疾、轻症、中症保障都没有优势；胜在有6种前症（赔10%）和20种成人特定疾病（赔100%）。但保费相对高出20%。

一、保险公司介绍

论资本实力，两家都有极强的股东背景。太平洋人寿成立于1991年，其母公司太平洋保险是国务院直属企业，世界500强排名269位。

中英人寿成立于2003年，是中粮集团和英国英杰华集团合资。中粮集团也是国务院直属企业，世界500强排名第134位。英杰华集团是成立于1696年的老牌世界性保险集团，世界500强排名第39位。

论保费规模，太平洋人寿算是超大型寿险公司，在国内近百家寿险公司中排名前三；中英人寿算是中型公司，保费排名在中上游水平。

二、基本规则

01 保险期间及投保年龄对比

太平洋「少儿金典人生」投保年龄为30天-17岁，是少儿专属重疾险；中英人寿「臻享守护2021」是30天到50岁，大人孩子都可以投保。

在保障期间上，两款产品都是保终身。

02 交费期间对比

太平洋「少儿金典人生」交费期限比较灵活，19年、29年交均可，中英人寿「臻享守护2021」只有19年交一个选项。

03 等待期对比

等待期是保险合同生效后，因意外伤害意外的原因导致重疾或轻症，不能理赔的一段时间，越短越好。

目前市面上重疾险一般等待期为90天，少数为180天。太平洋「少儿金典人生」等待期较长——180天，中英人寿「臻享守护2021」是90天。

三、身故保障对比

两款产品都保障身故责任，18岁前赔付已交保费，18岁后赔付基本保额。

太平洋「少儿金典人生」保障全残责任，中英人寿「臻享守护2021」没有这项责任。

四、疾病保障对比

01 重疾保障对比

太平洋「少儿金典人生」主险是单次赔付重疾险，可以附加重疾多次赔付附加险。附加重疾多次赔付后，太平洋「少儿金典人生」是一款分5组赔5次的重疾险，中英人寿「臻享守护2021」是一款不分组赔2次的重疾险。

（1）从赔付次数看，两者都是多次赔付重疾险。

太平洋「少儿金典人生」为分5组赔5次，比中英人寿「臻享守护2021」多3次。赔付次数当然越多越好，但我们更要关注第二次重疾赔付的宽松度。

（2）从第二次重疾赔付要求看，中英人寿「臻享守护2021」更宽松。

多次赔付重疾险主要关注是否分组，如果分组，分组是否科学；如果不分组，是否限制「同一疾病原因导致的两种重疾只赔一次」。

分组重疾险要求第二次重疾和第一次重疾属于不同组，而不分组产品对第二次疾病的赔付限制少，好于分组重疾险。

太平洋「少儿金典人生」分5组赔5次，将癌症单独分一组，分组比较合理。中英人寿「臻享守护2021」不分组赔2次，并且不限制「同一疾病原因导致的两种重疾只赔一次」。

两款产品具体有什么区别？

比如妈妈为小明购买100万保额重疾险，小明10岁时得了「严重川崎病」，获得100万保额理赔金。

小明长大后，又需要做「心脏瓣膜手术」，如果购买的是太平洋「少儿金典人生」，不能再理赔了，因为「严重川崎病」和「心脏瓣膜手术」都分在“与心脏及心血管相关的重大疾病”这一组里。

而如果购买的是中英人寿「臻享守护2021」，可以再获得一次理赔，因为中英人寿「臻享守护2021」不分组，两次重疾只要间隔开1年时间，就可以再理赔。

（3）从多次赔付的间隔期看，两款产品都是要求两次重疾间隔1年时间。

市场上分组多次赔付重疾险间隔期最短的是180天，而不分组多次赔付重疾险间隔期均为一年。所以太平洋「少儿金典人生」的间隔期算是分组产品里较长的。

结论：太平洋「少儿金典人生」比中英人寿「臻享守护2021」多赔3次，但对第2次重疾的赔付限制比中英人寿「臻享守护2021」严格。

02 轻疾保障对比

太平洋「少儿金典人生」轻症保障60种，中英人寿「臻享守护2021」保障20种。

另外中英人寿「臻享守护2021」有中症保障20种，太平洋「少儿金典人生」没有。其实病种数量不是关键，关键是高发病种。后面会单独对比高发轻症数量。

1、从赔付次数看，太平洋「少儿金典人生」比中英人寿「臻享守护2021」多2次。

2、从第二次轻症赔付宽松度看，两款产品对轻症都不分组，也没有赔付间隔期。

太平洋「少儿金典人生」对同一疾病导致的两种或两种以上轻症，仅按一种赔付；而中英人寿「臻享守护2021」只要间隔开180天，就可以按照两种赔付。

3、从赔付额度看，太平洋「少儿金典人生」每次轻症赔20%保额，比中英人寿「臻享守护2021」少10%保额。

结论：太平洋「少儿金典人生」轻症保障病种比中英人寿「臻享守护2021」多40种，赔付次数多2次，但每次赔付金额比中英人寿「臻享守护2021」少10%保额。

03 中疾保障对比

比如小明买了100万保额重疾险后，确诊「中度瘫痪」，在太平洋「少儿金典人生」中为轻症，赔20万保额，中英人寿「臻享守护2021」为中症，赔50万保额。

结论：太平洋「少儿金典人生」没有中症保障，中英人寿「臻享守护2021」保障20种中症，赔付2次，每次赔50%保额。

04 额外保障对比

1、少儿特定疾病方面，比如白血病，两款产品都是18岁前额外赔付100%保额。

2、成人特定疾病方面，太平洋「少儿金典人生」占优。

太平洋「少儿金典人生」中成人特定疾病，包括重大器官移植、多个肢体缺失、严重原发性帕金森病等20种，18岁后额外赔付100%保额。

中英人寿「臻享守护2021」对糖尿病特定并发症，比如尿毒症、多个肢体缺失、双目失明、胰腺移植等，75岁前额外赔付20%保额。

3、太平洋「少儿金典人生」还包括6种前症，赔1次，赔10%保额。

前症包括：胰腺导管内乳头状粘液瘤（手术）、肝细胞不典型型增生性结节（手术）等。

与中英人寿「臻享守护2021」相比，有前症的太平洋「少儿金典人生」更优。

但与目前市面上其他保障前症的重疾险，比如百年人寿「康惠保旗舰版2.0」相比，太平洋「少儿金典人生」中的前症数量相对较少，且病种不算高发常见的。

百年人寿「康惠保旗舰版2.0」中的前症包括：肺结节手术、乳腺不典型小叶增生手术、宫颈上皮内瘤变手术等20种。

05 疾病豁免保障对比

所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

太平洋「少儿金典人生」主险不包含重疾、轻症豁免保险费条款，需要单独交费附加，首次轻症、重疾，可以豁免后续保费；

中英人寿「臻享守护2021」自带保费豁免条款，首次轻症、中症、重疾，都可以豁免后期未交保费，合同继续有效。

五、疾病定义对比

对于重疾险中的重疾病种和数量，不必过于纠结。行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都是原文照抄，品质有保障。

01 重疾定义

行规中的28种重疾已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病，行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，并不高发，不必过多关注。

以下任选了6种保司自定义的少儿特定重疾进行对比，大同小异，各有优劣。

02 轻疾定义

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中包括的3种轻症（恶性肿瘤-轻度、交清急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）均为高发轻症。

当然不包含两种非常高发的轻症——原位癌、微创冠状动脉介入手术。所以我们首先要关注保险公司是否自行增加了这两种轻症。

更细致的，我们对28种高发重疾对应的轻症都进行了对比。

两款产品除行规中的三种轻症外，都自行增加了最高发的原位癌和微创冠状动脉介入手术。28种行规重疾对应的轻症，太平洋「少儿金典人生」包括了38种，中英人寿「臻享守护2021」包括了31种。

“单侧肺脏切除”、“轻度/中度脑炎或脑膜炎后遗症”、“中度瘫痪”等8种疾病，在中英人寿「臻享守护2021」为中症，赔50%，在太平洋「少儿金典人生」中为轻症，赔20%。

轻中症的疾病定义，除了行规中的3种外，均为保险公司自行制定，我们选择其中较高发的6种进行对比，定义各有优劣。

六、增值绿通服务对比

现在不少有实力的公司，会对重疾险客户提供绿通服务，一般包括协助安排专家门诊、住院床位、专家手术。太平洋「少儿金典人生」和中英人寿「臻享守护2021」都包括绿通服务。

太平洋「少儿金典人生」针对重疾提供绿通，而中英人寿「臻享守护2021」针对重疾和轻症都提供绿通。

太平洋「少儿金典人生」可以将绿通扩展至被保险人的家庭成员，而中英人寿「臻享守护2021」仅针对被保险人。

太平洋「少儿金典人生」针对120急救有每次200元的补贴，中英人寿「臻享守护2021」没有急救补贴。

中英人寿「臻享守护2021」可以协助安排海外就医，而太平洋「少儿金典人生」不包括此项服务。

七、保费对比

由于中英人寿「臻享守护2021」主险条款自带重疾多次赔付和保费豁免，我们对比保费时，以太平洋「少儿金典人生」附加重疾多次赔付和特定疾病（轻症）豁免保费的组合为例。

举个例子：比如小王为自己刚满月的儿子投保100万保额的少儿重疾险，保终身，19年缴清保费。太平洋「少儿金典人生」每年交15260元，中英人寿「臻享守护2021」每年交12800元。

如果交费期内没有出险，交完19年保费，中英人寿「臻享守护2021」比太平洋「少儿金典人生」少交46740元，够报2年的英语课外班，或是买架不错的钢琴。

总结：中英人寿「臻享守护2021」重疾不分组，且不限制「同一疾病原因导致的两种重疾只赔一次」，这是市场上重疾保障中最好的条款。

保费相对分组重疾险或不分组但有限制的重疾险来说，应该更高些。而太平洋「少儿金典人生」作为一款分组赔付重疾险，保费比中英人寿「臻享守护2021」还要高出20%，性价比中规中矩。

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