家庭保障医疗险配置步骤

　比起个人投保，给一个家庭规划保险保障需要考虑的因素更多，考虑的因素有投保的先后顺序、保费分配的主次等等，如果制作一份科学合理的家庭保障计划，不仅能做到省钱，又能使得所有的家庭成员都得到应有保险保障，从而坚固的家庭保障金字塔可以被搭建起。

　第1步重点保障家庭支柱：保险专家表示，在给整个家庭构建保障计划之前，先要给所有的家庭成员排序，理性地按照收入、家庭对其的依靠程度等因素按序排列，从而家庭中的支柱得到明确。毋庸置疑，应该对家庭支柱投入最多的保障费用，因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外，将会对整个家庭造成的最大的影响。

　许多父母总会为孩子买许多份保险，如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等，但却忽略了自己的保障。保险专家指出，这种做法不可取，父母应该先给自己上足保险，才能给孩子一个坚实的支柱。其次，根据规定，未成年人的死亡赔付不能超过5万元，部分地区如北京、上和广州等城市可以达到10万元，过高的保额就等于浪费。此外，对于还处在双人世界的家庭来说，如果家庭两位成员的收入相当，应该以风险较大人士为主要投保对象，在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。

　第2步意外险夯实金字塔基

　无论是个人还是家庭，在所面对的风险中，最难以估料和防范的要属意外风险了。保险专家表示，意外险是构建家庭保障金字塔的基础，意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛，不论是平日里工作还是出门旅行，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到赔付。而其费率一般每年为保额的千分之二左右，比如10万元的保额，保费大概在200元左右。保险专家建议，每个家庭应该以家庭年收入的5-10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准，如果家庭有房贷、车贷等贷款负担的，可以适当增加一些意外险保额。

　保险专家还提醒，家庭成员在选择意外险时要细化，根据自身的实际情况投保相应的险种。而对于一些经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭，应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。

　第3步附加医疗保险不可少：由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔，而如果发生意外，那么由其引起的医疗费用不予给付，因此，对于一个家庭来说，即使购买了意外险，也很有必要在此基础上附加医疗保险或者住院保险。